kredyty hipoteczne

Kryzys 2020 – Santander przestaje udzielać kredytów hipotecznych!

kryzys 2020Kryzys  2020 wywołany koronawirusem staje się faktem. Krach na giełdach, zastój w wielu branżach, strach przed dalekosiężnymi skutkami gospodarczymi, powoduje że instytucje finansowe zaczynają podejmować radykalne kroki. Spodziewam się, że w najbliższym czasie akcja kredytowa banków będzie mocno ograniczona, a zwłaszcza mam na myśli kredyty hipoteczne.

Z racji tego, że sytuacja na rynkach jest gorąca, stworzyłem nową kategorię na blogu – kryzys 2020. Będę starał się jak najczęściej i na bieżąco informować Cię o najważniejszych wydarzeniach, które mogą mieć wpływ na nas wszystkich. Pierwsze symptomy już widać. Jeden z największych banków w Polsce należący do europejskiego giganta z grupy Santander ogłosił wczoraj, że w trybie natychmiastowym zaprzestaje przyjmowania wniosków o kredyty hipoteczne.

Chcesz kupić mieszkanie lub dom, podpisałeś umowę przedwstępną i wpłaciłeś zadatek? Jeśli nie złożyłeś jeszcze wniosku o kredyt, to radzę zrobić to jeszcze w tym tygodniu. Co będzie dalej tego nie jest w stanie przewidzieć nikt.

Santander to nie jedyny bank, który podejmuje radykalne kroki.

Jakie decyzje zapadają w innych instytucjach? Poniżej garść pierwszych informacji.


Santander nie będzie udzielał kredytów hipotecznych

Wczoraj gruchnęła informacja z banku, która zaskoczyła wszystkich. Może nie tyle zaskoczyła samym faktem, bo niestety, ale można spodziewać się, że przynajmniej część banków będzie reagowała podobnie. Jednak fakt nagłej decyzji i tego, że bank nie dał czasu np. do końca tygodnia tylko uniemożliwił złożenie nowych wniosków od razu.

Jeśli podpisałeś wniosek u pośrednika w piątek po południu, a on przed poniedziałkiem nie wprowadził go do systemu, to już tego nie zrobi.

Bank ogłosił, że wniosku nie złożysz ani przez pośrednika, ani w kanale mobilnym banku, ani bezpośrednio w oddziale.


Masz złożony wniosek w Santanderze – co dalej?

Jeśli składałeś wniosek wcześniej, to bank będzie go procesować. Nie mam informacji, że mogą być wydawane decyzje odmowne. Z jednej strony zdaję sobie sprawę, że jeśli ktoś miał niepewną sytuację (zdolność kredytową na styk, mały wkład własny, niski scoring itp.), to bank może być bardziej skłonny do wydawania decyzji negatywnych.

Nie mniej jednak sądzę, że jeśli rzetelny ekspert przeanalizował Twoją sytuację i jest pewien, że otrzymasz kredyt, to pewnie tak będzie.

To co się może zmienić, to na pewno czas procesowania wniosków. Praca zdalna, urlopy, kwarantanna też mają wpływ na pracę w bankach. Ograniczona kadra sprawi, że na decyzję niestety będziesz musiał poczekać dłużej.


ING podnosi marże

ING od wielu lat będący w czołówce najlepszych banków w Polsce pod względem cenowym zakończył swoją promocję. Oznacza to, że nie dostaniesz już marży na poziomie około 1,90%, tylko będzie to 2,4%. Przynajmniej w ofercie bez prowizji.


ING – problem z podpisywaniem umów

Ten sam bank ograniczył działanie oddziałów w całej Polsce do godzin 11-15. W tym czasie będą podpisywać umowy o kredyt hipoteczny, ale priorytet mają osoby, które są zobligowane bliskimi terminami. Jeśli masz tydzień na podpisanie aktu notarialnego lub spóźniasz się już z transzą do dewelopera, to walcz o jak najszybszy termin umowy.

Klienci, którzy w umowie przedwstępnej mają zastrzeżone odległe terminy lub potrzebują transzy na budowę domu, niestety mogą mieć przekładane umowy.


Jakie są przyczyny tak radykalnych decyzji banków?

Ograniczona kadra pracowników wywołana pandemią i niepewność co do przyszłości powodują takie, a nie inne działania instytucji. Spodziewana obniżka stóp procentowych spowoduje, że banki będą zarabiały mniej na kredytach. Kredytobiorcy się cieszą, ale bankom takie rozwiązanie nie do końca będzie odpowiadać.

W dodatku kryzys uderza w wiele branż, więc w gospodarce nastąpi potężny odpływ pieniądza. Banki muszą przygotować się na taki scenariusz, a ograniczanie akcji kredytowej będzie jednym z rozwiązań.

Jesteśmy na samym początku kryzysu, więc można spodziewać się, że kolejne banki będą podejmowały podobne decyzje jak ING, czy Santander. Mam nadzieję, że inne nie pójdą tym torem, by wstrzymać przyjmowanie wniosku, ale w tym momencie ciężko wyrokować cokolwiek.

Kryzys 2020 staje się faktem. Będę informował Was na bieżąco.

stopy procentowe

Stopy procentowe w Polsce – kiedy będzie obniżka i o ile?

stopy procentoweFed (bank centralny USA) wytacza bazookę i obniża stopy procentowe w Stanach Zjednoczonych o 1 punkt procentowy. Dodatkowo wpompuje w rynek 720 mld USD poprzez skup obligacji.

Koronawirus covid-19 jest aktualnie zdecydowanie najgorętszym tematem w mediach i nie tylko. Prawdopodobnie będzie jeszcze tak dość długo i nie tylko z powodu samej pandemii. Choroba i epidemia to jedno, a wpływ na światowe gospodarki to drugie. Właśnie obserwujemy światowy kryzys gospodarczy, prawdopodobnie jego początki. Żeby mu przeciwdziałać pierwsze Banki Centralne na świecie zaczęły obniżać swoje stopy procentowe.

Czy u nas będzie podobnie? Czy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na obniżkę stóp procentowych, by wspomóc gospodarkę w trudnych czasach?

A może wysoka inflacja, jedna z najwyższych w Europie spowoduje, że będą zwolennicy podniesienia stóp procentowych?

Jak zmiana wpłynie na oprocentowanie Twojego kredytu lub lokat oferowanych przez banki?


Stopy procentowe w Polsce

Ostatni raz Rada Polityki Pieniężnej zmieniła poziom stóp procentowych w marcu 2015 roku.

Aktualnie obowiązują następujące poziomy stóp%:

  • referencyjna (główna) – 1,5%
  • lombardowa – 2,5%
  • depozytowa – 0,5%
  • redyskonta weksli – 1,75%

Najważniejsze dla Ciebie to przede wszystkim stopa referencyjna, która wpływa m.in. na wysokość wskaźnika WIBOR. To on wraz z marżą narzucaną przez banki wpływa na finalne oprocentowanie kredytów w Polsce.

Stopa lombardowa z kolei określa maksymalne możliwe oprocentowanie kredytów i pożyczek, które może być naliczane przez instytucje finansowe. 4-krotność stopy lombardowej, to najwyższe oprocentowanie, które obowiązuje przy tego typu zobowiązaniach. Aktualnie stopa lombardowa jest na poziomie 2,5%, co oznacza, że max o% to 10%.

W sierpniu ubiegłego roku pisałem, że obniżenie stóp % w Polsce jest bardziej prawdopodobne niż ich podwyżka. Teraz przesłanki z otoczenia rynkowego dorzucają kolejnych przesłanek, które pozwalają by oczekiwać takiej zmiany i to już w najbliższym czasie.


Obniżka stóp procentowych w Polsce – kiedy i dlaczego?

W powyższym pytaniu nie będzie już przedrostka „czy”, ponieważ uważam za pewne, że prędzej czy później to nastąpi. Jedyne znaki zapytania, to kiedy stopy zostaną obniżone oraz o ile.

Oprócz powodów, które podawałem w sierpniowym artykule, doszedł bardzo poważny argument w postaci kryzysu gospodarczego. Takiego załamania na giełdach świat nie widział od 11 lat, a w przypadku polskiego indeksu WIG20 nawet nigdy. Na temat samego kryzysu mam zamiar rozpisać się szerzej, w tygodniu opublikuję szeroko artykuł na ten temat.

Pierwsze reakcje na kryzys wywołany koronawirusem zademonstrował FED, czyli Bank Centralny Stanów Zjednoczonych obniżając stopy procentowe o 0,5 punktu procentowego. W ciągu ostatnich dwóch tygodni mogliśmy zaobserbować więcej działań tego typu:

3 marca – obniżka stóp procentowych w USA o 0,5 pp

11 marca – obniżka w Wielkiej Brytanii również o 0,5pp

12 marca – EBC (Europejski Bank Centralny) ogłasza, że uruchomi 120 mld euro na wykup obligacji.

16 marca obniżka stóp procentowych w USA o 1pp i uruchomienie 700 mld USD na skup obligacji.

Europejski Bank Centralny póki co stóp nie obniżył, ale już oprocentowanie depozytów jest na poziomie -0,5%, więc za bardzo nie ma z czego obniżać.

Prezes NBP zaproponuję obniżkę stóp procentowych

Adam Glapiński, prezes Narodowego Banku Polski oficjalnie powiedział, że będzie proponował obniżenie stopy referencyjnej. Spodziewam się, że sama obniżka nastąpić może już w najbliższy wtorek lub ewentualnie w kwietniu. To co może powstrzymywać głosujących to wysoka inflacja, zdecydowanie przekraczająca cel inflacyjny w naszym kraju (4,4% w stosunku do celu na poziomie 2,5%). Przewidywania co do zmniejszającej się wartości wskaźnika w kolejnych miesiącach oraz tąpnięcie na rynku ropy naftowej, która ma spory wpływ na ten indeks, może ułatwić decyzję członkom Rady.

Otwartą kwestią pozostaje również skala zniżki, jednak eksperci wskazują na zmniejszenie stóp nawet o 0,5 punktu procentowego.


Obniżka o 0,5pp – jak wpłynie na kredyty

Taka decyzja nie ucieszy oszczędzających, bo lokaty i produkty oszczędnościowe oferowane przez banki już są na mizernym poziomie.

Na drugim biegunie stoją kredytobiorcy, których taka zmiana z pewnością ucieszy, gdyż wpłynie na wysokość oprocentowania kredytów.

Jak zmniejszy się Twoja rata kredytu hipotecznego w przypadku takiej obniżki?

Dla obliczeń przyjmuję kredyt hipoteczny na 30 lat z marżą 2,3% w zależności od kwoty.

  1. 100.000 zł – spadek raty o około 28 zł/mc
  2. 200.000 zł – spadek raty o około 56 zł/mc
  3. 300.000 zł – spadek raty o około 84 zł/mc
  4. 400.000 zł – spadek raty o około 112 zł/mc
  5. 500.000 zł – spadek raty o około 140 zł/mc

Od dłuższego czasu w mediach trąbiło się bardziej o podwyżce stóp procentowych w Polsce niż o ich obniżaniu. Moim zdaniem jednak więcej symptomów wskazywało na prawdopodobieństwo odwrotnej sytuacji. Rynki rozgrzane do czerwoności, coraz więcej banków zachęcających do ofert ze stałą stopą procentową, wysokie stopy w Polsce w stosunku do Europy, to tylko niektóre z czynników.

Głównym jest oczywiście nagły wybuch kryzysu, którego skutki gospodarcze zobaczymy dopiero w kolejnych miesiącach. By choć trochę temu przeciwdziałać, to prawdopodobnie Rada Polityki Pieniężnej w Polsce pójdzie śladem banków centralnych USA i Wielkiej Brytanii i także obniży stopy procentowe. Jaki będzie tego efekt ciężko ocenić, pozostaje tylko czekać na decyzję RPP.

wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe – jak nie płacić raty kredytu w czasie kryzysu

wakacje kredytowe3 dni temu w światowych mediach głośno zrobiło się na temat wypowiedzi Laury Castelli. Włoska minister do spraw gospodarki zapowiedziała, że gospodarstwa domowe i małe firmy nie będą musiały przez pewien czas spłacać kredytów hipotecznych. Wydaje się, że wakacje kredytowe mogą potrwać nawet kilka miesięcy.

Wczoraj w podobnym tonie wypowiedział się Prezydent Andrzej Duda. Po spotkaniu z przedstawicielami Związku Banków Polski potwierdził, że bez wątpienia jest wola banków, by dać klientom taką możliwość.

Nie wiem jednak czy wiesz, ale jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, to prawdopodobnie masz możliwość zawiesić ratę kredytu na pewien okres już teraz. Nie musi być to spowodowane kryzysem, koronawirusem czy odgórną decyzją rządów.

Aktualnie większość banków oferuje wakacje kredytowe.

Które dokładnie?

Na czym polegają wakacje kredytowe?


Wakacje kredytowe – co to?

Jest to zawieszenie spłaty raty na pewien okres. Zwykle zawieszona zostaje rata kapitałowo-odsetkowa (czyli cała) np. na 2 miesiące. Raty oczywiście nie przepadają. O wspomniane 2 miesiące zostaje wydłużony okres kredytowania lub kwota z 2 zawieszonych rat jest rozłożona na pozostałe okres spłaty i zwiększa Ci wysokość raty kredytu.

Odnośnie wakacji kredytowych banki mają różne procedury. Możesz na przykład zawiesić jedną ratę rocznie lub 3 raty i dwukrotnie podczas całego okresu kredytowania. W związku z tym najlepiej dowiedzieć się jak konkretnie jest w Twoim banku.

Część banków pozwala zawiesić tylko ratę odsetkową – wtedy mówimy o tzw. karencji.


Które banki oferują wakacje kredytowe?

Aktualnie na pewno są to:

  • BNP Paribas
  • Pekao S.A.
  • PKO BP
  • mBank
  • Millennium
  • Alior
  • BOŚ

Prezydent rozmawiał z ZBP (Związek Banków Polskich) o wspomnianych wakacjach kredytowych. W rezultacie banki miałyby oferować możliwość zawieszenia rat na 3-6 miesięcy, a cała procedura powinna być dostępna przez telefon lub internet.

Jeśli jednak nie będzie to dla Ciebie konieczne, to lepszym rozwiązaniem jest oczywiście spłata kredytu w normalnym trybie. Aktualnie mamy do czynienia z rozpędzającym się kryzysem, więc dobrze mieć przygotowane warianty rezerwowe na wypadek kłopotów finansowych. Kryzys nie musi być jednak jedynym momentem, w którym zastosujesz wakacje kredytowe. Prawdopodobnie masz zapisane w umowie kredytowej, że możesz z nich skorzystać w dowolnym momencie.

Aktualnie z wakacji kredytowych korzysta niewiele osób, nawet w przypadku trudnej sytuacji finansowej. Często po prostu nie wiedzą, że jest taka możliwość.