Nadpłata kredytu hipotecznego opłaca się zawsze. Kredyty hipoteczne są najtańszą ogólnodostępną formą pożyczek na rynku. Jeśli zaciągniecie dług w wysokości kilkuset tysięcy złotych na kilkadziesiąt lat, to mimo niskiego oprocentowania musicie oddać kilkadziesiąt procent więcej. Maksymalny okres kredytowania w takim przypadku to 35 lat.

Polacy zadłużają się średnio na 26 lat wg raportu KNF i AMRON – SARFiN. Tylko 7% dłużników spłaca jednak zobowiązania w okresie, który został przewidziany w umowie kredytowej. Średni czas zamknięcia pożyczki to 13 lat.

Nie oznacza to jednak, że wszyscy są tak „bogaci” i mogą sobie pozwolić na nadpłaty. Często mieszkanie sprzedajecie po kilku latach, by przeprowadzić się do większego lub wybudować dom. Wraz ze sprzedażą nieruchomości następuje spłata całkowita kredytu mieszkaniowego.

Szybsze zamknięcie zobowiązania może przynieść Wam ogromne oszczędności. Nadpłata kredytu hipotecznego czy częściowa czy całkowita powoduje anulowanie znacznej kwoty odsetek. Jakie to kwoty i czy rzeczywiście opłaca się nadpłacać w trakcie spłaty?


Ile odsetek od kredytu zapłacisz?

Odsetki jest to główny koszt, który ponosicie spłacając kredyt. Ich wysokość zależy od:

  • zaciągniętej kwoty kredytu
  • okresu kredytowania
  • wysokości oprocentowania

Na dzień dzisiejszy średnia marża kredyt hipotecznego to 2,06%. To daje oprocentowanie na poziomie 3,78%. Przy takim oprocentowaniu kwota odsetek, którą musicie oddać wygląda następująco w zależności od kwoty i okresu spłaty:

Źródło: opracowanie własne

Jak widać jeśli macie możliwość płacenia większej raty przy krótszym okresie kredytowania to zdecydowanie warto. Spłata tego samego kredytu w ciągu 35 lat może kosztować Was nawet 4 razy więcej niż w ciągu 10.

O ile odsetki są głównym i największym kosztem kredytu hipotecznego, to nie zapominajcie o tym, że nie jedynym. Koszty całkowite kredytów (nie tylko odsetki) publikuję w comiesięcznym rankingu kredytów hipotecznych, który znajdziecie poniżej:

Jeśli interesują Was wyliczenia dla innych kwot, to zapraszam do bezpośredniego kontaktu.


Nadpłata kredytu – ile zaoszczędzisz?

Każda nadpłata powoduje anulowanie części odsetek i ponowne przeliczenie kredytu. W zależności od wyboru wariantu, dostajecie nowy harmonogram z banku:

  • z obniżoną ratą i zachowanym okresem kredytowania
  • z tą samą ratą i skróconym okresem kredytowania

Druga opcja jest zawsze korzystniejsza dla Was, ale często banki pobierają prowizję, za skrócenie okresu kredytowania.

Ile odsetek zaoszczędzisz nadpłacają kredyt? Poniżej przykład nadpłaty kwoty 10.000 zł, w trakcie spłaty kredytu.

Kwota kredytu – 200.000 zł

Oprocentowanie – 3,78% (marża 2,06% + wibor3m)

Okres kredytowania – 10, 20 i 30 lat

Nadpłata – 10.000 zł po 1 roku, 3 i 5 latach

Jak widać nadpłata zawsze powoduje anulowanie znacznej części odsetek. Co można wyczytać z powyższej tabeli?

  • Im szybsza nadpłata, tym więcej odsetek anulowanych
  • Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek anulowanych przy nadpłacie – wynika to z tego, że przewidziany koszt odsetek w całym okresie kredytowania są wyższe przy dłuższych okresach. Jest więc z czego zbijać koszty
  • Nadpłacać warto zawsze, nawet gdy bank pobiera prowizję – niektóre banki pobierają 3% prowizji przez pierwsze 3 lata. Warto zapłacić jednak 300 zł od nadpłaty kwoty 10.000 zł, jeśli obniżacie dzięki temu koszt całkowity kredytu o kilka lub kilkanaście tysięcy.

Nadpłacając kredyt banki zwykle automatycznie zmniejszą Waszą ratę i zachowają okres kredytowania. Większą korzyść jednak uzyskacie jeśli wysokość raty zostawicie na niezmienionym poziomie, a skrócicie okres kredytowania. Banki jednak często pobierają opłatę za aneks do umowy, przy wyborze takiego rozwiązania!

Często klienci decydują się na zaciągnięcie kredytu na 30-letni okres kredytowania. Powodem jest zdolność kredytowa lub chęć płacenia niższych rat. Zawsze jednak w trakcie spłaty macie prawo podpisać aneks do umowy i skrócić (lub wydłużyć) okres spłaty. Innym rozwiązaniem i najchętniej wykorzystywanym jest wspomniana nadpłata kredytu. Dzięki temu możecie zmniejszyć całkowity koszt kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych, więc jeśli macie możliwość to zdecydowanie polecam takie rozwiązanie.