/, Ogólna/Jak banki liczą zdolność kredytową

Jak banki liczą zdolność kredytową

2015-10-01T17:23:40+00:001 października 2015|Kredyty, Ogólna|

Większość ludzi w trakcie swojego życia decyduje się w końcu na zaciągnięcie kredytu. Często są to niewielkie kwoty (laptop, komputer, telefon, sprzęt AGD itp. na raty), przy których zwykle przeciętny Kowalski nie słyszy odmowy. Jednak, gdy chce pożyczyć większą kwotę na remont, samochód, wesele itp. albo zaciągnąć

calculator-428294_1280

kredyt hipoteczny na zakup wymarzonego mieszkania lub domu, może usłyszeć, że nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej i bank odmówi udzielenia kredytu. Nikt zapewne nie chciałby znaleźć się w sytuacji, gdy ma już zaplanowany zakup, ustaloną cenę i jest dogadany ze sprzedającym, a nagle okazuje się, że nie ma pieniędzy na dokonanie zakupu, gdyż bank nie udzieli mu kredytu w odpowiedniej wysokości.

Warto więc pomyśleć wcześniej i postarać się o to, aby zwiększyć swoją zdolność i wiarygodność kredytową w oczach banków, czym zwiększymy swoje szanse na otrzymanie kwoty, o którą wnioskujemy.

Zdolność kredytowa – na co banki zwracają uwagę?

  1. Wysokość dochodu netto – W przypadku umów o pracę, zlecenie, o dzieło liczy się wynagrodzenie, które dostajemy już od pracodawcy bezpośrednio na konto. Przy działalności gospodarczej, z racji tego, że klient sam opłaca ZUS i podatki, dochód netto oznacza: Przychody (wynagrodzenie) – ZUS – koszty – podatek
  2. Zobowiązania – najważniejsze są dla banków wysokości miesięcznych rat kredytów (hipotecznych, gotówkowych, ratalnych) oraz limity kart kredytowych i kredytów odnawialnych w koncie osobistym (lub debetów). Co ciekawe niektóre banki nie patrzą na wysokość kredytu klienta tylko na wysokość jego raty. W tej sytuacji kredyt na 5000 zł z ratą 200 zł/mc jest taki sam dla banku jak kredyt na 20000 zł z ratą 200 zł/mc.
    Klienci często błędnie myślą, że jeśli karta kredytowa lub limit w koncie są spłacane regularnie, to bank nie przyjmie tego jako obciążenia. Jeśli ktoś ma dostępny limit na karcie kredytowej 10 000 zł, ale z niej w ogóle nie korzystał, każdy bank podejdzie do tego, jakby klienta zadłużenie na karcie wynosiło 10 000 zł!
  3. Osoby na utrzymaniu – Każde dziecko na utrzymaniu klienta obniża jego zdolność kredytową. Co ciekawe, gdy klient jest w małżeństwie, a mąż/żona nie zarabia, to ta osoba również obniży zdolność kredytową wnioskodawcy, gdyż będzie zakwalifikowana jako osoba będąca na jego utrzymaniu!
  4. Źródło dochodów – najlepszą sytuację mają osoby zatrudnione na umowę o pracę lub będące na emeryturze, gdyż dla kredytodawców jest to najbardziej stabilny dochód. Banki różnie liczą zdolność kredytową dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie, o dzieło, prowadzących działalność gospodarczą lub mających dochody z innych źródeł
  5. Wiek – w przypadku kredytów hipotecznych wiek kredytobiorcy + okres kredytowania nie mogą przekroczyć w zależności od banku 70, 75 lub 80 lat. W przypadku kredytów gotówkowych, ratalnych, kart kredytowych i limitów często nie ma żadnych ograniczeń wiekowych, choć nie we wszystkich bankach. Co ciekawe, zdarza się, że osoba młoda (np. poniżej 21 roku życia nie otrzyma kredytu w danym banku)
  6. Historia kredytowa – jeśli klient składając wniosek w jednym banku, jednocześnie zalega z płaceniem zobowiązań w drugim banku co najmniej 30 dni, ma bardzo małe szanse na otrzymanie kredytu. Co ciekawe, ktoś kto nigdy nie miał żadnego kredytu, mimo tego, że dobrze zarabia i ma oszczędności, może nie otrzymać czasem nawet 1000 zł kredytu ze względu na brak historii kredytowej! Znam przypadek, gdzie znajomy chciał wziąć pierwszy kredyt w życiu w wysokości 2000 zł na zakup laptopa i dostał odmowę, mimo że zarabiał 3000 zł/mc i nie miał żadnych zobowiązań, ani osób na utrzymaniu

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

1. Więcej zarabiać 🙂 – najprostsze i najbardziej oczywiste. Jednak w przypadku działalności gospodarczej już niekoniecznie. Jeśli ktoś planuje wzięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu, powinien ograniczyć koszty, które wpisuje do Księgi Przychodów i Rozchodów. Niestety w konsekwencji będzie musiał zapłacić większy podatek dochodowy, jednak tylko w taki sposób może zwiększyć swoją zdolność kredytową w oczach banku

2. Zmniejszyć miesięczne zobowiązania – najlepszym sposobem jest spłata wszystkich kredytów. Jeśli nie możemy tego zrobić, można skonsolidować kilka kredytów w jeden (zamiast kilku mniejszych kredytów z różnymi ratami, otrzymamy jeden kredyt z mniejszą ratą i dłuższym okresem kredytowania). Przy karcie kredytowej i odnawialnych limitach kredytowych ważne, aby wypowiedzieć umowy po spłacie zadłużenia! W przeciwnym wypadku, mimo braku zadłużenia, banki nadal będą brały pod uwagę dostępny limit jako pełne zadłużenie. Jeśli nie możemy od razu spłacić pełnego zadłużenia, możemy udać się do banku z prośbą o zmniejszenie dostępnego limitu

3. Zmienić formę opodatkowania – wiele banków, w przypadku gdy klient prowadzący działalność gospodarczą rozlicza się w formie ryczałtu, bądź karty podatkowej, obniży dochód klienta (nawet o 70%!). Jeśli, więc mamy w planach w ciągu najbliższych 2 lat wnioskować o kredyt, warto pomyśleć o zmianie formy opodatkowania, co pozytywnie przełoży się na naszą zdolność kredytową

4. Wziąć mały kredyt lub kartę kredytową – dla osób, które nie mają historii kredytowej, polecam wziąć np. bezpłatną kartę kredytową z limitem choćby 1000 zł. Wystarczy zamówić, nawet nie trzeba specjalnie korzystać i można zamknąć za 3-4 miesiące, bez żadnych kosztów. Dzięki temu, można zwiększyć szansę na to, że w późniejszym terminie, gdy na prawdę zajdzie potrzeba wzięcia kredytu, nie dostaniemy odmowy z powodu zbyt wysokiego ryzyka banku – czyli tak na prawdę braku historii kredytowej.Jeśli jesteś zainteresowany darmową kartą kredytową bez opłaty za wydanie i opłaty rocznej, możesz złożyć wniosek tutaj lubKliknij poniższy baner

Jeśli masz jakiekolwiek pytania odnośnie produktów kredytowych lub zamierzasz z któregoś skorzystać, zapraszam do kontaktu.

Zostaw komentarz