//Kredyt hipoteczny – ile czasu trwa proces?

Kredyt hipoteczny – ile czasu trwa proces?

2018-06-01T21:38:06+00:001 czerwca 2018|Kredyty|

Wprowadzona 22 lipca ubiegłego roku ustawa o kredycie hipotecznym wprowadzała kilka zmian, które miały przynieść sporo korzyści klientom starającym się o kredyt. Niestety ponownie niektóre zapisy okazały się procedurami, które powodują więcej problemów niż korzyści. Z obawą podchodziłem do zapisu, mówiącego że bank ma obowiązek wydać decyzję ostateczną w ciągu 21 dni od złożenia kompletnego wniosku. Znając realia, wydawało się to niemożliwe, by wszystkie banki mogły zmieścić się w w/w terminach.

Jak się okazało teoretycznie nie zmieniło się prawie nic. Banki znalazły skuteczny sposób, jak poradzić sobie z tym zapisem. Ponadto, z nie do końca znanych mi przyczyn, większość banków strasznie się zakorkowała i czasy procesowania są zdecydowanie dłuższe niż choćby przed wejściem ustawy w życie. Nie jest to jednostkowy przypadek, wręcz przeciwnie.

Jak banki poradziły sobie z ustawą?

Ile czasu trzeba czekać na decyzję ostateczną?

Czy wszystkie banki omijają zapisy ustawowe?


Decyzja kredytowa w 21 dni – jak radzą sobie banki

Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, o której pisałem w artykule:

Zmiany w Kredytach Hipotecznych! Nowa ustawa od 22 lipca 2017!

zakłada, że od momentu złożenia kompletnego wniosku o kredyt, bank wyda Wam decyzję w ciągu 21 dni kalendarzowych. Słowa kluczowe w powyższym zapisie to:
– kompletny
– wniosek

Kompletny – brak jakiegokolwiek dokumentu powoduje, że bankowi od nowa „lecą” wspomniane 21 dni.
– Jeśli kupujecie mieszkanie od dewelopera i podpisaliście umowę rezerwacyjną, to nie jest to kompletny wniosek (dopiero po dostarczeniu umowy deweloperskiej)
– jeśli po otrzymaniu decyzji finansowej z banku, płacicie za wycenę nieruchomości lub dostarczacie operat szacunkowy – dopiero teraz rozpoczyna swój bieg okres 21 dni

Wniosek – większość banków nie przyjmuje od Was wniosków o kredyt na mieszkanie! Zwróćcie uwagę, że w trakcie całego procesu, dwa razy będziecie podpisywać niemal identycznie wyglądające dokumenty, z czego ten późniejszy nosi w tytule nazwę np. „wniosek o udzielenie kredytu”, zaś ten, który podpisujecie na początku to np.:
– wniosek o określenie wstępnych warunków
– zapytanie o ofertę
– wniosek o udzielenie informacji o kredycie
– wniosek o ocenienie możliwości ubiegania się o kredyt

Banki na tej podstawie przeprowadzają często cały proces kredytowy, a gdy decyzja jest już praktycznie podjęta, to podpisujecie prawdziwy wniosek o kredyt i dostajecie formularze informacyjne.


Jak szybko dostaniesz kredyt mieszkaniowy?

Na chwilę obecną, a artykuł piszę 1 czerwca 2018 roku, w ponad połowie liczących się banków oczekiwanie na decyzję przekracza miesiąc, a może nawet dochodzić do 2 miesięcy! I to w przypadku niewystępowania żadnych braków.

Rekordzistą jest mBank, w którym kompletny wniosek może być procesowany nawet prawie 40 dni roboczych!

Na palcach jednej ręki można policzyć banki, które w ciągu 3 tygodni przygotują Wam umowę kredytową, na szczęście jednak takie są.


Skąd wiadomo, czy wniosek będzie kompletny?

Niestety kredyt kredytowy nierówny i 100% pewności możecie nie mieć, co do tego, że analityk nie zażąda dostarczenia przez Was dokumentów dodatkowych. Możecie jednak zminimalizować takie ryzyko i zwiększyć swoje szanse na otrzymanie decyzji w ustawowym terminie. W takim przypadku zwróćcie wagę na:

  • cheqlistę – czyli listę wymaganych dokumentów przez bank. Każdy ekspert powinien Wam przygotować kompletną listę dokumentów, które wymaga bank oraz pomoże Wam ją skompletować
  • operat szacunkowy – jeśli w danym banku jest możliwe dostarczenie operatu szacunkowego zamiast zlecać wyceny nieruchomości bankowi, to skorzystajcie z tego. Często w taki sposób zaoszczędzicie pieniądze, a zwłaszcza czas

Decydując się na wybór banków, zapytajcie eksperta finansowego, które banki przyjmą od Was od razu „wniosek właściwy”, a które dzielą proces na 2 części. Warto również zadać pytanie, po jakim czasie w danym banku można spodziewać się otrzymania decyzji ostatecznej – doświadczony pośrednik powinien być na bieżąco z takimi informacjami.

Wielokrotnie podkreślam, że warto składać wnioski kredytowe do większej ilości banków. Często bowiem okazuje się, że klienci podpisują umowę nie w tym banku, który ma lepszą ofertę, lecz w tym który w odpowiednim terminie wyda decyzję ostateczną.  Zawsze lepiej jest mieć 2 warianty, niż stawiać wszystko na jedną kartę.

2 komentarze

  1. Marek 5 czerwca 2018 w 04:17 - Odpowiedz

    Witam, jak mówiłeś teraz banki mają 21 dni na rozpatrzenie sprawy, a co się stanie jeźeli się z tym spóźnią??
    Można odnich wymagać jakiegoś odszkodowania ?

    • Bartosz Nowak 7 czerwca 2018 w 05:45 - Odpowiedz

      Cześć! Do tej pory nie spotkałem się, by ktoś procesował się z bankiem, ale uważam, że jak najbardziej.
      Załóżmy, że masz 21 dni do podpisania aktu notarialnego. Składasz komplet, a bank nie wyrabia się w terminie i przepada Ci wpłacony zadatek, bo nie wyrobiłeś się w terminie, a sprzedający się wycofał. Wina jest po stronie banku, dlatego możesz dochodzić swoich roszczeń.
      Jeden bank działa na przykład tak, że przyjmuje wniosek (ten właściwy). Masz komplet dokumentów poza operatem szacunkowym (dla nich to nie jest komplet, więc wniosek nie idzie jako priorytet). Operat szacunkowy dosyłasz dzień później. A decyzję bank wydaje Ci po miesiącu. Były już takie przypadki i wg mnie jest to ewidentne naruszenie ustawy przez bank

Zostaw komentarz