Kredyt hipoteczny w dużym mieście może różnić się od tego w mniejszym. Czy kredyt w Warszawie może być tańszy, niż ten na zakup mieszkania w Toruniu? Największy bank w Polsce PKO Bank Polski S.A. ma 1132 oddziały w kraju, Alior 196. Jednak w jednym i w drugim banku kredyt na zakup podobnych nieruchomości może być droższy lub tańszy w zależności od miasta, w którym są kupowane.

Czy cena jest jedynym czynnikiem, który może różnić się w zależności od miejscowości?

W których bankach na ten moment widać różnice w podejściu do lokalizacji?


Kredyt hipoteczny – różnice w zależności od miasta

Nie jest tak, że klienci z Warszawy, czy Poznania, mogą przebierać w ofertach, a klient z Mrągowa dostanie kosmiczne warunki kredytu. Zdarza się jednak, że poszczególne czynniki w poszczególnych miastach mogą się różnić. W zależności od lokalizacji różnice w kredytach hipotecznych mogą dotyczyć:

  • ceny kredytu
  • kosztu wyceny nieruchomości
  • maksymalnej wartości nieruchomości
  • szybkości wydania decyzji przez bank

Tańszy kredyt w większym mieście

Od czasu do czasu zdarza się, że banki wypuszczają czasowe akcje promocyjne, które dotyczą jednak tylko określonych lokalizacji. Na moment pisania artykułu lepsze parametry cenowe dla większych miast proponują 2 banki:

  • Alior
  • PKO Bank Polski

W przypadku pierwszego banku, różnice mogą być na prawdę spore. Różnice na marżach przedstawiam w poniższych tabelach:

Rozbieżności widać zwłaszcza w Alior banku. Różnica na marży w wysokości 0,9pp (punktu procentowego), przekłada się na 45 zł/mc różnicy od każdych 100.000 zł kredytu. Uwzględniają 30-letni okres kredytowania, oznacza to ponad ponad 16.000 zł różnicy w kosztach odsetkowych od każdych 100.000 zł kredytu.


Koszty wyceny

Aktualnie w bankach, koszt wyceny nieruchomości wykonywanej za pośrednictwem banku, jest taki sam w całej Polsce. Jeszcze niedawno jednak banki różnicowały ten parametr i w większych miastach mogliście zapłacić więcej.

Część banków przyjmuje operat szacunkowy dostarczony przez Rzeczoznawcę Majątkowego na Wasze zlecenie. I w tym przypadku, rzeczywiście w zależności od lokalizacji ceny mogą się różnić. Raczej w większych miastach zapłacicie więcej. W mniejszych miejscowościach z kolei może być problem z wyceną, ze względu na niewielką ilość transakcji na rynku nieruchomości w danym rejonie.

Na temat wyceny nieruchomości w procesie kredytowym przeczytasz w poniższym artykule.


Maksymalna wartość nieruchomości

Wartość kupowanej nieruchomości wycenia rzeczoznawca majątkowy na potrzeby banku. W każdym mieście jest inny rynek, więc siłą rzeczy trudniej będzie znaleźć dom warty 4 mln zł w Brodnicy, niż w Warszawie.

Część banków jednak niezależnie od wyceny, przyjmuje że wartość nieruchomości w danej lokalizacji nie może przekroczyć pewnego pułapu.

Przykłady to przede wszystkim Citi Handlowy, czy Pekao S.A.


Szybsza decyzja kredytowa

Od czasu do czasu, banki przeprowadzają pewne akcje, które mogą dotyczyć tylko pewnych lokalizacji. Mogą dotyczyć one ceny kredytu, ale również np. szybkości wydania decyzji kredytowej. Jeden z banków na ten moment, deklaruje się, że w wyjątkowych przypadkach może wydać decyzję ostateczną w 48 godzin!

Szybki proces jest jednak przewidziany, tylko dla wybranych miast:

Kraków, Lublin, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa, Wrocław,  Gdańsk, Gdynia, Bydgoszcz, Toruń, Olsztyn, Katowice, Marki, Piaseczno, Pruszków, Ząbki, Gliwice, Białystok, Zielona Góra, Rumia, Józefosław, Słupsk, Kiełczów, Smolec, Wieliczka, Siechnice


Tym wpisem chciałem pokazać, że nawet w obrębie jednego banku możesz mieć do czynienia z różnym procesem, czy warunkami cenowymi kredytu. Kredyt mieszkaniowy w Warszawie może być tańszy niż np. w Gorzowie. Dlatego ważna jest szczegółowa analiza ofert poszczególnych banków. To, że Twój znajomy powiedział, że najtańszy kredyt dostał w banku X, nie oznacza, że Ty również będziesz mógł z niej skorzystać. Warto również filtrować informacje znajdujące się w rankingach kredytów hipotecznych. Każdy bank ma kilka ofert i nie zawsze najniższa rata, oprocentowanie, czy nawet koszt całkowity, oznaczają rzeczywiście najlepszy kredyt.

Najnowszy ranking kredytów hipotecznych aktualizowany co miesiąc znajdziesz u mnie na blogu. Traktuj go jednak jak punkt wyjścia, a nie wyrocznię, która wskaże Ci gdzie najlepiej składać wnioski o kredyt hipoteczny.