Kredyt przy umowie zlecenie i o dzieło. Jak banki liczą zdolność kredytową?

Częstą przeszkodą w staraniu się o kredyt jest zatrudnienie na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Jak się jednak okazuje, kredyt przy umowie zlecenie czy o dzieło jest możliwy, ale opinie które krążą na ten temat są błędne.

Na tego typu umowy zwykło się mówić „umowy śmieciowe”. Pomijam fakt, że przez to nie docenia się korzyści, które płyną z tej formy zatrudnienia. Rozpowszechnia się jednak również mit, że „hipotekę” na mieszkanie dostaną tylko osoby, które pracują na umowie o pracę.

Jesteś informatykiem i czerpiesz dochody z kilku umów o dzieło? Twoja umowa zlecenie kończy się za 2 tygodnie i jak co miesiąc będzie przedłużona? Możesz otrzymać finansowanie, ale jest kilka rzeczy, które musisz wiedzieć.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło, a zdolność

Aby w/w dochody zostały uwzględnione jako dochód przez banki musisz spełnić kilka warunków. Napiszę ogólnie, bo każdy bank ma inne procedury.

1. Od kiedy do kiedy
   – 2 banki przyjmą taki dochód już po 6 miesiącach
   – standardowo powinieneś uzyskiwać dochód z tego tytułu od 12 miesięcy
   – umowa może kończyć się nawet za miesiąc. Jeśli pracodawca wystawia umowy miesięczne, to przedstaw je w banku, a nie będzie to problemem
2. Częstotliwość uzyskiwania dochodu
   Zwłaszcza w przypadku umowy o dzieło niekoniecznie dochód otrzymujesz co miesiąc. Jeśli otrzymujesz dochód średnio np. raz na 3 miesiące, to też bank może go uwzględnić. Dochód może być wypłacany nawet rzadziej, ale wtedy najlepiej pokazać jego powtarzalność dokumentując np. kilka lat wstecz.
3. Zleceniodawca
   Najlepiej jeśli od roku lub dłużej współpracujesz z jednym podmiotem. Jeśli jednak świadczysz usługi na rzecz kilku firm, to też jest szansa, że uzyskasz kredyt. Dobrze jeśli nie masz przerw w zatrudnieniu.

Zdolność kredytowa

Praktycznie wszystkie banki uwzględnią dochód z umowy o dzieło lub zlecenie, ale część niestety nie najlepiej liczy na tej podstawie zdolność. Banki pomniejszają dochód o koszty uzyskania przychodu (20% lub 50%). Może też się zdarzyć, że przyjmują określony procent wpływów, które otrzymujesz na konto.

Zanim złożysz wniosek do banku, warto porozmawiać z ekspertem na temat Twojej zdolności kredytowej w poszczególnych bankach, bo różnice mogą być potężne.

To, że banki nie lubią umów zlecenie i umów o dzieło jest jednym z najczęściej powtarzanym mitów. Często przez to ludzie opóźniają swoje decyzje odnośnie zakupu mieszkania lub nawet na siłę szukają zatrudnienia na umowę o pracę. Niekoniecznie musi się to opłacać, ze względu na to, że umowa o pracę jest najdroższa dla pracodawcy biorąc pod uwagę koszty skarbowe i ZUS.

Więcej na temat zdolności kredytowej w bankach przeczytasz w poniższym artykule.