pośrednik kredytowy, doradca, teczka

Przygotowując się do kredytu hipotecznego, często klienci zadają sobie pytanie. Pośrednik kredytowy czy bank, gdzie się udać najpierw? Jak wiecie jestem ekspertem finansowym, ale wcześniej pracowałem bezpośrednio w bankach. Mam więc obraz tego jak wygląda współpraca z klientami zarówno z jednej jak i drugiej strony. Nie jest przypadkiem, że w branży pośrednictwa kredytowego jestem już dłużej i z powrotem do banku się nie wybieram. Uważam, że w ten sposób mam więcej do zaoferowania swoim klientom.

Współpraca z dobrym ekspertem finansowym przynosi sporo korzyści. Dzisiaj szeroko opiszę, czego możecie się spodziewać lub oczekiwać po zaangażowanym pośredniku. Każdy klient jest traktowany indywidualnie, każda sytuacja jest inna. Dlatego proces ten nie jest w 100% powtarzalny. Jeden klient może otrzymać kredyt bez żadnych problemów, inny będzie miał skomplikowaną sytuację i wymaga umiejętnego poprowadzenia. Pomoże w tym pośrednik kredytowy.

Czy warto z nim współpracować? Dlaczego lepiej iść po kredyt do pośrednika niż do banku? O tym w dzisiejszym wpisie.


Pośrednik kredytowy z licencją KNF

22 lipca 2017 weszła w życie nowa ustawa o kredytach hipotecznych. Dzięki niej nie mogę nazywać siebie doradcą finansowym, gdyż byłoby to niezgodne z prawem. Mogę być specjalistą lub ekspertem finansowym, ale doradcą już nie. Jaki jest tego sens, tego nie wie nikt, ale mniejsza o to.

Osoba, która pośredniczy w udzielaniu kredytu jak i firma którą reprezentuje, muszą posiadać licencję Komisji Nadzoru Finansowego.

Nr mojej licencji KNF: RPK000871

Nr licencji Notus Finanse: RPK000025

Licencje można zweryfikować w Rejestrze Pośredników Kredytowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Link poniżej.

Rejestr Pośredników Kredytowych


Współpraca z ekspertem finansowym

Kiedyś na rynku było wielu pośredników kredytowych, którzy pokazywali oferty kilku banków, spisywali z klientem wnioski (niekoniecznie je wypełniali) i zanosili do banków. Resztę robił doradca w banku, a pośrednik zgarniał prowizję. Nadal na rynku można takich znaleźć, ale świadomość wśród klientów jest coraz większa, więc jeśli ktoś działa w taki sposób, to sam się eliminuje z rynku.

W przeciwieństwie do „listonoszy wniosków”, dobry ekspert finansowy to osoba, która jest dla Was „adwokatem” w świecie finansów. Dzięki współpracy ze specjalistą otrzymujecie w jednym miejscu dostęp do wielu produktów finansowych oraz specjalistów z branż pokrewnych. Ale nie tylko…


Proces kredytowy z pośrednikiem

Z pośrednikiem najczęściej masz do czynienia przy okazji procesu o kredyt. Specjalista powinien przeprowadzić Cię przez całą procedurę. Czasem może ona potrwać godzinę, a czasem nawet lata, gdy w grę wchodzą również przygotowanie do kredytu hipotecznego, budowanie zdolności kredytowej itp.

Współpracę można podzielić na kilka etapów, które będę omawiał osobno:

  1. Przygotowanie do kredytu
  2. Składanie wniosków o kredyt
  3. Proces kredytowy w banku
  4. Finalizacja transakcji
  5. Współpraca długoterminowa

Skupię się przede wszystkim na procesie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Przy pożyczkach często współpraca polega na znalezieniu najkorzystniejszego banku, skompletowaniu dokumentów, wypuszczeniu wniosków i uruchomieniu.

Jeśli ktoś musi się przygotować np. budując swoją zdolność kredytową, to procedura choć może prostsza, to jest podobna jak przy kredytach hipotecznych.


1. Przygotowanie

W powyższym akapicie napisałem, że proces przygotowania do kredytu może potrwać nawet kilka lat. W zdecydowanej większości przypadków wydaje się to przesadą. Mieszkanie lub dom kupuje się raz w życiu, być może dwa. Jednak współcześnie mam coraz częściej do czynienia z klientami, którzy niekoniecznie kupują na własne potrzeby mieszkaniowe. Przygotowują długoterminowy plan inwestycyjny, by kupić kilka lub więcej nieruchomości, z których wynajmu bądź sprzedaży będą czerpać zyski. Jeśli z góry zakładasz zakup kilku nieruchomości w dłuższym terminie, to warto byś się do tego przygotował.

Inni mają mniejsze potrzeby i marzą o spełnieniu swojego marzenia w postaci nabycia pierwszego „M” na własność. Niskie dochody, być może zła historia kredytowa i tzw. „negatywny” BIK powodują, że na każdym kroku słyszą, że nie mają szans na kredyt.

W jaki sposób wygląda przygotowanie do kredytu?

  • zdolność kredytowa – ekspert pomoże sprawdzić Ci zdolność kredytową w wielu bankach. Często ten sam dochód zostanie zupełnie inaczej policzony w różnych instytucjach, a niektóre mogą go w ogóle nie wziąć pod uwagę. Ekspert ma dostęp do kalkulatorów, z którego korzystają również analitycy bankowi, dlatego jest w stanie udzielić Wam rzetelnych informacji.
  • plan działania – jeśli na ten moment nie dostaniesz kredytu, to specjalista pomoże Ci ustalić jakiego dochodu potrzebujesz, by uzyskać upragnioną kwotę. Dowiesz się w jaki sposób możesz „wyczyścić” złą historię kredytową. Jeśli zamierzasz ubiegać się o kilka kredytów to wspólnie przygotujecie ściężkę, od których banków zacząć.
  • symulacje ofert wielu banków – z tym się głównie kojarzy pośrednik. Ma dostęp do wielu banków, więc w jednym miejscu możecie porównać kilkadziesiąt ofert. Banków jest sporo, a często w każdym z nich macie dostępne różne warianty. Pośrednik kredytowy porówna je Wam i pomoże wybrać najlepszą.
  • wybór najlepszych banków – najmniejsza rata lub koszt całkowity to nie jedyne czynniki, które powinniście brać pod uwagę. Kredyt najlepszy dla Twojego sąsiada, będzie niekoniecznie najlepszy dla Ciebie. Bez wątpienia warto wybrać ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.

2. Wnioski kredytowe

dokumenty kredytowePomoc w wypełnieniu wniosków i ich przygotowaniu pozwala Wam zaoszczędzić mnóstwo czasu. Wniosek do Pekao S.A., gdy o kredyt ubiega się małżeństwo ma ponad 60 stron!

Jeśli składasz dokumenty do 3 banków, to pomnóż sobie tą liczbę, dodaj dokumenty od nieruchomości i dochodowe i powstanie prawdziwa księga.

W czym pomoże Ci pośrednik kredytowy przy przygotowywaniu wniosków?

  • przygotowanie listy dokumentów – każdy bank ma inne procedury, więc jeśli złożysz wnioski do 3 banków, to każdy może mieć różne listy.
  • kontakt z agencją/deweloperem – jeśli Twoją sprawę prowadzi pośrednik nieruchomości lub kupujesz od dewelopera, to ekspert finansowy wyciągnie sobie od nich potrzebne dokumenty od mieszkania lub domu. Nie będziesz musiał biegać od jednego do drugiego.
  • przygotowanie wniosków – wypełnienie i skompletowanie, to najmniej przyjemna i bardzo czasochłonna część pracy. Na szczęście nie musisz się tym przejmować.
  • kosztorysy – kosztorysy budowlane lub remontowe sprawiają ogromne problemy klientom, tym bardziej że każdy bank ma inny druk i inne wymagania. Pośrednik pomoże Ci dopasować je do wymogów konkretnego banku

3. Proces kredytowy

Od momentu złożenia wniosków do podpisania umowy mija zwykle kilka tygodni. Aktualnie obowiązuje ustawa o kredytach hipotecznych, która nakazuje bankom wydać decyzję w ciągu 21 dni od złożenia kompletnego wniosku o kredyt mieszkaniowy. Większość banków jednak sprytnie omija wspomniany zapis o czym pisałem już 2 lata temu – do dziś nic się nie zmieniło.

Proces ubiegania się o tzw. hipotekę przebiega zwykle następująco:

  • złożenie wniosków
  • decyzja finansowa (sprawdzenie Twojej zdolności kredytowej, baz BIK, Biur Informacji Gospodarczych, scoringów)
  • oszacowanie wartości nieruchomości (operat szacunkowy od rzeczoznawcy)
  • decyzja ostateczna
  • spełnienie warunków do podpisania umowy
  • podpisanie umowy kredytowej
  • uruchomienie kredytu

W czym pomoże Ci ekspert finansowy?

  • stały kontakt z osobą procesującą w banku oraz analitykami podejmującymi decyzję
  • kontakt z koordynatorami, którzy pomagają w uzyskaniu decyzji pozytywnych
  • negocjacja warunków o ile jest to możliwe
  • możliwość nadania priorytetów – przyspieszanie wydania decyzji
  • odwołanie od decyzji analityka – często bank wyda decyzję ostateczną negatywną, ale udaje się odwołać i wywalczyć pozytywną
  • udostępnienie projektu umowy kredytowej oraz jej omówienie w razie potrzeby – zanim umówisz się do oddziału na jej podpisanie
  • obecność na umowie kredytowej razem z klientem

Finalizacja transakcji

Pamiętaj, że decyzja ostateczna pozytywna nie zawsze oznacza decyzję pozytywną. Brzmi dziwnie, jednak warto przeanalizować tzw. warunki do podpisania umowy i warunki uruchomienia kredytu. Może się bowiem zdarzyć, że bank zgodzi się udzielić Ci kredytu, ale przed jego wypłatą będziesz musiał dostarczyć jakiś niemożliwy do uzyskania w krótkim czasie dokument. Np. zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu gotówkowego na kilkadziesiąt tysięcy złotych, który posiadasz. Może to być aktualizacja danych w księdze wieczystej, która potrwa kilka miesięcy.

Finalizacja oznacza uruchomienie kredytu. Na podpisanej umowie proces się nie kończy, dopiero fizyczna płatność za nieruchomość Cię urządza. Umowa może zawierać błąd i wymagany będzie aneks do umowy kredytowej. Wnioskuje o to często pośrednik kredytowy w Twoim imieniu.

W przypadku finansowania budowy domu, wypłata jest w transzach, więc pomoc merytoryczna pośrednika może się przydać również na tym etapie, wiele miesięcy po uruchomieniu kredytu.

Jednym ze standardowych warunków jest posiadanie przez Ciebie ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nabywanej przez Ciebie nieruchomości (po akcie notarialnym, a przed wypłatą).

Spytaj o te produkty swojego „doradcę”, a ten pomoże Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie.


Zespół ekspertów

Gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny, to w proces jest zaangażowanych często wiele osób, czego na pierwszy rzut oka nie widać. Nie jest tak, że pośrednik zanosi wniosek do banku, tam ktoś przegląda dokumenty i wydaje decyzję.

Twoją sprawą na poszczególnych etapach mogą się zajmować:

  • ekspert finansowy – to on ją prowadzi niemal od początku do końca
  • pracownik oddziału banku – przyjmuje dokumenty, weryfikuje kompletność, czy podpisuje umowę kredytową
  • rzeczoznawca majątkowy – przygotowuje operat szacunkowy do Twojej nieruchomości, oszacowuje wartość
  • agent nieruchomości – przygotowuje dokumenty odnośnie nieruchomości, sprawdza jej stan prawny, pomaga wyjaśnić nieścisłości
  • koordynatorzy bankowi – osoby z centrali banku, które pomagają pośrednikowi w uzyskaniu szybszej decyzji, uzyskaniu odstępstw kredytowych, odwołań od decyzji, czy mają bezpośredni kontakt z analitykami

Na koniec Ważna informacja. Sprawa wydaje się oczywista, ale jeszcze nie dla wszystkich. Współpraca z pośrednikiem jest bezpłatna! Za sprawdzenie zdolności kredytowych, przygotowanie symulacji, ale też prowadzenie przez cały proces nie zapłacicie prowizji. Koszty pośrednictwa nie są również „zaszyte” w ukrytych kosztach bankowych. Bezpośrednio w banku powinniście dostać tą samą ofertę, co u niezależnego eksperta. W ustawie o kredytach hipotecznych jest zapisane, że pośrednicy są wynagradzani przez bank i nie mogą wystawiać dodatkowych faktur swoim klientom.

Osobiście uważam, że współpraca pomiędzy ekspertem, a klientem powinna mieć charakter długoterminowy. Świat finansów, choćby w samej bankowości jest na tyle skomplikowany, że warto mieć kogoś zaufanego, kto pomoże Ci, gdy będziesz tego potrzebować.

Pośrednicy głównie kojarzą się z kredytami, jednak zakres ich usług i dostępnych produktów bankowych jest znacznie szerszy. Sam opis współpracy przy kredytach jest jednak na tyle szeroki, że pozostałymi produktami zajmę się w odrębnym wpisie.

Chciałbyś o coś zapytać lub jesteś zainteresowany współpracą? Zapraszam do zakładki o mnie lub do wypełnienia poniższego formularza.

Zapytaj eksperta