Boom na rynku mieszkaniowym trwa w najlepsze, czego potwierdzeniem są wyniki akcji kredytowej za ubiegły rok. 2018 r. okazał się bowiem rekordowym w Polsce pod względem ilości i wartości udzielonych przez banki kredytów. Banki udzieliły w tym czasie kredytów mieszkaniowych na wartość prawie 54 mld zł, co oznacza wzrost rok do roku przeszło 20%owy!

Ile nowych zobowiązań zostało zaciągniętych w bankach? Skąd wynikają wzrosty i czy można spodziewać się dalszych?

Czy ludzie częściej sami składają wnioski w banku, czy wolą współpracować z pośrednikami?

Który pośrednik ma największy udział w rynku?


Rynek kredytów 2018

2018 rok okazał się rekordowy pod względem zadłużania się Polaków w bankach. Wzrost w porównaniu do roku 2017 został zanotowany zarówno w kredytach mieszkaniowych jak i gotówkowych.

Szczegóły w poniższej tabeli:

Źródło: media.bik.pl

Wzrosty widać zarówno w ujęciu ilościowym, jak i wartościowym. Co ciekawe jednak, wzrost wolumenu jest przeszło 2 razy większy niż wzrost ilości udzielanych zobowiązań. Ludzie nie tylko chętniej zaciągali kredyty, ale również wnioskowali o wyższe kwoty.

Średnia wysokość kredytu gotówkowego w Polsce: 11.295,86 zł

Średnia wysokość kredytu hipotecznego w Polsce: 247.276,73 zł


Z czego wynikają wzrosty?

Boom mieszkaniowy, który można zaobserwować od lat, napędza rynek kredytów hipotecznych i odwrotnie.

Jest kilka faktów, które mogą wpływać na taki stan rzeczy:

  • niskie stopy procentowe – WIBOR3M oraz WIBOR 6M, czyli zmienna stopa procentowa, która wpływa na koszt kredytów jest nadal poniżej 2%, co zachęca do brania kredytów
  • niskie oprocentowanie lokat – wynika z niskich stóp procentowych. Zamiast trzymać oszczędności w banku na 2% lub mniej, ludzie wolą inwestować swoje oszczędności, posiłkując się często tanim kredytem
  • rozwój inwestycji pod najem – aktualnie jest moda na kupowanie mieszkań pod wynajem do tego stopnia, że firmy zachęcają tą formę inwestycji jako „zysk bez ryzyka”
  • wzrost dochodów Polaków – rozwój gospodarczy powoduje, że zarabiamy coraz więcej, przez co mamy wyższą zdolność kredytową
  • rynek pośrednictwa kredytowego – coraz większa konkurencja na rynku pośredników kredytowych powoduje też wzrost jakości obsługi. Skuteczni pośrednicy powodują, że liczba klientów, którzy nie otrzymują kredytów spada

Co ciekawe banki wcale nie pomagają sobie we wzrostach, wręcz przeciwnie. Zaobserwowałem sporo działań, które powinny powodować spadek ilości udzielanych kredytów.

Banki ograniczają akcję kredytową poprzez:

  • obniżenie maksymalnego wieku kredytobiorcy – przez co w niektórych bankach, dostaniecie kredyt na mniej lat niż kilka lat temu
  • ostrzejsze liczenie zdolności kredytowych – osoba, która bez problemu dostałaby 300.000 zł „hipoteki”, teraz może mieć zdolność nawet na niecałe 200.000 zł
  • rygorystyczne podejście do dochodów – jeden z czołowych banków z góry założył, że praktycznie nie udziela kredytów dla osób otrzymujących dochody z innych tytułów niż umowa o pracę, emerytura, renta lub działalność gospodarcza

Pośrednicy kredytowi – kto udziela najwięcej?

Branża pośrednictwa finansowego rozwija się w dynamicznym tempie w ostatnich latach. W ostatnim kwartale 2018 roku klienci częściej brali kredyty przy wsparciu ekspertów finansowych niż bezpośrednio w banku. Udział specjalistów w wartości kredytów mieszkaniowych wyniósł 51%, podczas gdy 2 lata temu ledwie 38%.

Udział w rynku największych pośredników finansowych przedstawiają poniższe tabele.

Kredyty udzielone przez pośredników w III i IV kwartale 2018:

Źródło: zwiazek-posrednikow.pl

Większość pośredników z czołówki notuje wzrosty jak widać. Bardziej imponujący jest jednak przyrost jeśli porównamy wyniki w IV kwartale 2018 roku z analogicznym okresem roku poprzedniego.

W tym czasie pośrednicy udzielili o 45% więcej kredytów hipotecznych i o 51% więcej pożyczek gotówkowych niż w 2017.


Mimo zaostrzania polityki kredytowej przez banki, zainteresowanie kredytami jest tak duże, że rok 2018 okazał się rekordowy w Polsce. Warto dodać, że w tym roku nie było praktycznie żadnego programu wsparcia ludzi młodych. Rodzina na Swoim czy Mieszkanie dla Młodych cieszyły się ogromnym zainteresowaniem, jednak na ten moment rząd nie przygotował pomocy dla ludzi w dochodzeniu do własności nieruchomości. Alternatywa w postaci Mieszkania Plus, jest póki co niewypałem i ciężko powiedzieć o nim cokolwiek pozytywnego.

Po raz pierwszy od wielu lat wyhamowały jednak inwestycje deweloperskie, więc być może jest to zwiastun spowolnienia. Jego przyjście jest raczej kwestią czasu, ale kiedy to będzie i w jakim stopniu, tego nie sposób przewidzieć.