stopy procentoweZgodnie z tym co zapowiadałem 2 dni temu Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się obniżyć stopy procentowe o 0,5 punktu procentowego. Idziemy więc śladami innych krajów i nasz Bank Centralny wytacza spore działa, które mają na celu wesprzeć gospodarkę w czasach kryzysu.

W związku z tym, obniżka stóp to nie jedyne narzędzie, które zostanie wykorzystane przez Narodowy Bank Polski.

Jakie działania wspierające zostaną jeszcze wdrożone?

Jak zmiana stóp% wpłynie na wysokość Twojego kredytu?


Nowe poziomy stóp procentowych w Polsce

Ostatni raz Rada Polityki Pieniężnej zmieniła poziom stóp% w marcu 2015 roku. Po równo 5 latach doczekaliśmy się kolejnej modyfikacji.

Jak wyglądają nowe poziomy?

  • referencyjna (główna) – 1%
  • lombardowa – 1,5%
  • depozytowa – 0,5%
  • redyskonta weksli – 1,05%

Tańsze kredyty hipoteczne

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem (jak większość kredytobiorców w Polsce), to będziesz płacił niższe raty. O ile spadnie ich wysokość, pokazuję na poniższym przykładzie.

Dla obliczeń przyjmuję kredyt hipoteczny na 30 lat z marżą 2,3% w zależności od kwoty.

  1. 100.000 zł – spadek raty o około 28 zł/mc
  2. 200.000 zł – spadek raty o około 56 zł/mc
  3. 300.000 zł – spadek raty o około 84 zł/mc
  4. 400.000 zł – spadek raty o około 112 zł/mc
  5. 500.000 zł – spadek raty o około 140 zł/mc

Kiedy nastąpi zmiana harmonogramu Twojego kredytu? W zależności od stosowanego przez Twój bank wskaźnika WIBOR. Banki stosują najczęściej WIBOR3M (3-miesięczny) lub rzadziej WIBOR 6M (6-miesięczny).

W rezultacie pierwszym przypadku Twój harmonogram jest aktualizowany raz na 3 miesiące. Jeśli ostatnia aktualizacja przypadała np. na 1 marca, to jeszcze przez 2 miesiące zapłacisz taką ratę jak dotychczas. Bank wyśle do Ciebie zmieniony harmonogram, nie musisz w tym celu udawać się do banku.


Kredyty konsumpcyjne

Od 2015 roku nastąpiła zmiana ustalania maksymalnego możliwego poziomu oprocentowania kredytów konsumpcyjnych przez banki. Aktualnie poziom ten jest wyliczany wg wzoru:

2 x (stopa referencyjna plus 3,5 proc).

Skoro stopa referencyjna jest na poziomie 1%, to oznacza, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych będzie mogło wynosić 9%.

Dotyczy to takich produktów jak:

  • karty kredytowe
  • kredyty gotówkowe
  • kredyty ratalne
  • limity w koncie (kredyty odnawialne)

Lokaty

Trzymanie pieniędzy w bankach na lokatach, czy rachunkach oszczędnościowych bez wątpienia już od dawna nie jest opłacalne. Niskie stopy procentowe sprawiają, że teraz będzie jeszcze gorzej. Możemy spodziewać się, że w najbliższym czasie Twoje oszczędności będą oprocentowane w wysokości około 0,5%.

Niektóre banki, zwłaszcza te, które potrzebują kapitałów, będą oferować wyższe odsetki, ale nie spodziewajcie się szału.

Dla zobrazowania:

Lokata na 100.000 zł oprocentowana na 3 miesiące z oprocentowaniem nominalnym 0,5%.

Po 3 miesiącach po odliczeniu podatku otrzymasz 101,25 zł.


NBP na ratunek gospodarce

Niewątpliwie najgłośniejszą zmianą jest obniżka stóp procentowych. Chociaż to nie jedyna forma wsparcia, którą zapowiedział Narodowy Bank Polski. Bank zapowiedział szereg innych rozwiązań:

  • QE (luzowanie ilościowe) – najprościej mówiąc „dodruk pieniądza”
  • obniżenie rezerwy obowiązkowej banków – pozwoli na wygospodarowanie bankom dodatkowych 30 mld zł
  • kredyt wekslowy dla banków – będzie umożliwiać refinansowanie kredytów udzielanych przez banki przedsiębiorstwom sektora niefinansowego
  • redukcja lub zawieszenie podatku bankowego? – NBP rekomenduje rządowi takie rozwiązanie, co znacznie ulżyłoby bankom. Nie wiadomo jednak czy zdecydują się na takie rozwiązanie

NBP bez wątpienia wytacza ciężkie działa i będzie aktywnie wspierać gospodarkę w czasie kryzysu wywołanego koronawirusem. Sprawa jest niezwykle poważna, dlatego cieszy tak szybka reakcja naszego banku centralnego. Z takiego faktu bez wątpienia cieszą się kredytobiorcy, którzy będą mieli mniejsze odsetki do spłaty, co ma znaczenie zwłaszcza przy wysokich kwotach kredytów hipotecznych.

Na drugim biegunie niestety mogą stać przede wszystkim frankowicze. Ich obniżka nie dotyczy, a niskie stopy procentowe mogą spowodować osłabianie się naszej waluty. Co za tym idzie CHF może iść w górę, a co za tym idzie również raty kredytów frankowych.

Do grona niezadowolonych mogą również dołączyć oszczędzający, zwłaszcza Ci którzy lokują swoje środki na depozytach w bankach. Biorąc pod uwagę, że lokaty będą oprocentowane nawet poniżej 1%, a ostatni odczyt inflacji wyniósł 4,7%, to realnie na lokacie się traci, a nie zarabia.

Niemniej jednak wydaje się, że RPP podjęła słuszną decyzję w dobie kryzysu. Miejmy nadzieję, że ograniczy to jego negatywne skutki, choć ich skali niestety nikt nie jest w stanie przewidzieć.