Najnowsze artykuły
Najtańsze kredyty w historii! Stopy procentowe ponownie w dół!
To nie jest duplikat artykułu ani z 18 marca, ani z 9 kwietnia, kiedy pisałem o obniżkach stóp procentowych w Polsce. Trzeci miesiąc i po raz kolejny Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się obniżyć główną stopę procentową. Oznacza to najtańsze kredyty w historii naszego kraju. Tradycyjnie, to co cieszy kredytobiorców, załamuje oszczędzających. Lokaty i rachunki oszczędnościowe […]
Zmiany w kredytach hipotecznych – dalsze zaostrzenia
Zmiany w kredytach hipotecznych, bez wątpienia znów na niekorzyść klientów. Od pewnego czasu jesteśmy zasypywani informacjami z banków na temat zaostrzania rygorów przez kredytodawców. Wyższy wkład własny wymaga już PKO BP i spodziewałem się, że w tym kierunku pójdzie reszta banków, co jak widać powoli się dzieje. Zmiany niestety nie idą w dobrą stronę, a […]
Logując się na jedno konto, zobaczysz swoje wszystkie rachunki
Logujesz się na konto w Banku Millennium. Nie masz pieniędzy na koncie, ale przypominasz sobie, że masz środki na rachunku w mBanku.
Nie musisz się wylogowywać, tylko puszczasz przelew. Tak wysyłasz przelew z mBanku będąc zalogowany w Banku Millennium. Brzmi dziwnie?
Od niedawna kilka banków na podstawie unijnej dyrektywy dotyczącej usług płatniczych (PSD2) umożliwia dodanie kilku rachunków z różnych banków w ramach usługi bankowości elektronicznej.
Na czym polega w/w usługa?
Które banki to umożliwiają?
PSD2
PSD2 to regulacje, która zostały wprowadzone do polskiego porządku prawnego poprzez nowelizację ustawy o usługach płatniczych.
Cele dyrektywy są następujące:
- stworzenie jednolitego rynku płatności w UE
- zwiększenie bezpieczeństwa transakcji i finansów
- możliwość korzystania z tzw. otwartej bankowości
Otwarta bankowość oznacza, że po wyrażeniu przez Ciebie zgody nowa kategoria usługodawców będzie miała możliwość:
- dostępu do informacji o Twoich rachunkach (np. przy badaniu zdolności kredytowej)
- zlecić przelew z Twojego konta w określonej kwocie na określony rachunek (np. spłata kredytu hipotecznego z konta w innym banku?)
- sprawdzić, czy masz wystarczająco środków na koncie, by zapłacić np. kartą
Dostęp do kilku banków z jednego konta
Jedną z pierwszych widocznych funkcjonalności, którą być może zauważyłeś na swoim koncie, jest możliwość dodania do bankowości elektronicznej, kilku rachunków z różnych banków. Pierwszym z banków, który umożliwił to rozwiązanie był ING Bank Śląski.
Aktualnie dodasz konto z jednego z 7 banków:
- Bank Millennium
- mBank
- ING
- Pekao S.A.
- Santander
- PKO Bank Polski
- Alior
Można się spodziewać, że wkrótce kolejne banki dołączą do powyższych.
Usługa ta umożliwia, byś w jednym miejscu mógł zobaczyć salda swoich rachunków oraz historię transakcji z różnych banków.
Przelew z innego rachunku
Millennium jest pierwszym i póki co jedynym bankiem, który oprócz podglądu rachunku umożliwia również dokonanie przelewu. Co prawda dotyczy to tylko tych, którzy posiadają drugi rachunek w PKO BP, ale funkcjonalność będzie rozszerzana.
Po co to wszystko? Wbrew pozorom widać, że współczesna bankowość się rozwija w szybkim tempie i integracja rachunków jest tego przykładem. Można się spodziewać, że gdy wszystkie banki będą korzystać z tego rozwiązania, to będą z tego korzystać w procesie kredytowym. Składasz wniosek o kredyt? Będziesz musiał udostępnić analitykowi konto nie tylko podstawowe, ale wszystkie. Nie jest to akurat dobra informacja, bo już kiedyś pisałem, że im więcej bank widzi, tym dla Ciebie gorzej.
Z pewnością PSD2 może być wykorzystywane w wielu sytuacjach. Problem, bo nie wiadomo, w którym bankach zmarły miał konta? Niedługo być może sprawdzimy to w jednym systemie. Spłata kredytu hipotecznego w banku X z konta banku Y? Wydaje się, że to też nie powinno być problemem na podstawie odpowiednich pełnomocnictw.
Możliwości jest znacznie więcej, czekamy zatem na rozwiązania.
Przeczytaj także:
Minimalne koszty budowy domu przy kredycie hipotecznym. Co musisz wiedzieć?
Sezon budowy domów ruszył na dobre, mimo sytuacji, którą mamy aktualnie w gospodarce i na świecie. Jeśli budujesz za swoje środki, to ten wpis niespecjalnie może Cię zainteresować. Jeśli posiłkujesz się kredytem, to przeczytasz w nim o tym, jakie minimalne koszty budowy przyjmują obecnie banki.
Możesz nie zdawać sobie sprawy, ale jeśli złożysz wniosek o kredyt na budowę domu, to bank może uznać, że za tą kwotę nie wybudujesz się. Każą zwiększyć Ci kwotę kredytu lub wkład własny, a różnice mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jakie minimalne koszty budowy zakładają banki?
Czy trzeba wykańczać dom pod klucz?
Czy również liczy się jako koszty budowy?
Niedoszacowane koszty budowy
Często spotykam się z sytuacją, że przychodzą do mnie klienci i mówią, że chcą 200.000 zł kredytu na budowę domu. Pytając o powierzchnię, okazuje się, że ten ma około 120 m2 z garażem. Gdy pytam, czy na pewno w tej kwocie się wyrobią, padają argumenty:
- „robocizny nie liczę, bo większość zrobię sam”
- „mój teściu jest budowlańcem”
- „szwagier będzie mi pomagał”
- „kumpel załatwia mi materiały po cenie hurtowej”
Wierzę, że wszystko powyżej jest prawdą, tylko to nie oznacza, że ktoś wybuduje dom za bezcen. Prawda jest taka, że większość posiłkuje się pomocą rodziny, czy znajomych, szuka jak tu zaoszczędzić na materiałach, ale pewien koszt po prostu trzeba ponieść.
Same materiały kosztują ile kosztują, a cena ich znacząco wzrosła w poprzednich latach. O ile wykończeniówkę jak ktoś się zna, to zrobi samemu, to często nie wstawi okien, nie położy dachu, a za robociznę tutaj ktoś sobie policzy.
Czy trzeba wykańczać pod klucz?
Większość banków chce, byś w kosztorysie zaplanował prace, które od razu pozwolą Ci się wprowadzić po zakończeniu przewidzianych robót budowlanych. Zdarza się, że klient ma gdzie mieszkać i chce oddać dom do użytkowania, a potem wykańczać go sobie na spokojnie. Jednak nie każdy bank pójdzie na to, że zaakceptuje Ci inwestycje bez wykończonych podłóg czy białego montażu w łazience.
Część instytucji jednak przyjmuje założenia oddania domu do tzw. standardu deweloperskiego. Wówczas przyjmują niższe planowane koszty budowy domu i z części pozycji kosztorysu nie musisz się rozliczać.
Do takich banków należą:
- Alior
- ING
- Millennium
Co jeśli kosztorys jest niedoszacowany?
Okazuje się, że poszczególne banki mogą przyjmować znacznie różniące się od siebie minimalne koszty budowy.
Różnica 500 zł/m2 wbrew pozorom ma ogromne znaczenie.
Przykład:
Budujesz dom o powierzchni użytkowej 130 m2 i z garażem dwustanowiskowym o powierzchni 50 m2. Razem powierzchnia to 180 m2. Porównajmy 2 banki i ich założenia:
- Minimalny koszt, to 2200 zł/m2 powierzchni użytkowej – czyli 286.000 zł
- Minimalny koszt, to 2500 zł/m2 powierzchni całkowitej – czyli 450.000 zł
Jeśli nie chcesz wnosić swoich środków w budowę domu, a zamierzałeś wziąć kredyt w wysokości 360.000 zł, to w banku nr 2 go nie dostaniesz. Musisz wnieść swój wkład budowlany, czyli najczęściej rozpocząć budowę ze swoich środków (za 90.000 zł) lub o tyle zwiększyć wnioskowaną kwotę kredytu.
Minimalne koszty budowy w bankach
Nie wszystkie banki podają dokładne założenia. Część opiera się na dokładnych wartościach, typu minimum 2500 zł/m2 licząc od powierzchni całkowitej, a część banków podchodzi „zdroworozsądkowo”. Takie banki oszczędni lubią najbardziej, bo rzeczywiście tam kosztorys na poziomie 2000 zł/m2 powinien zostać zaakceptowany.
Poniżej zestawienie:
Legenda (pu – powierzchnia użytkowa, pc – powierzchnia całkowita). Za powierzchnię całkowitą przyjmujemy: użytkową + garaż + kotłownia, pomieszczenia gospodarcze itp. (nie uwzględniamy poddasza nieużytkowego)
- ING – zdroworozsądkowo (mają swój kalkulator, który możemy modyfikować w każdą stronę o ile nie przesadzimy – bank nr 1 jeśli chodzi o elastyczne podejście do budowy domu)
- PKO BP – 2500 zł/m2 powierzchni całkowitej
- Pekao S.A. – zdroworozsądkowo
- BNP Paribas – 2200 zł/m2 powierzchni użytkowej
- Millennium – 2100 zł/m2 pc (deweloperski) lub 2700 zł/m2 pc (pod klucz) – wartości przyjmują różne w zależności od województwa
- Santander – 2200 zł/m2 powierzchni użytkowej + 1700 zł/m2 garażu
- Credit Agricole – 2500 zł/m2 pc
- mBank – 2500 zł/m2 pc
- Alior – 2000 zł/m2 pc (deweloperski) lub 2500 zł/m2 pc (pod klucz)
Powyższe koszty planujesz w kosztorysie na druku danego banku. Więcej szczegółów na temat kredytu na budowę domu, rozliczania itp. znajdziesz w poniższym wpisie.
Możesz liczyć, że wybudujesz dom tanim kosztem. Być może masz swoje środki, ale nie chcesz deklarować bankowi ich udziału, bo nie chcesz, by bank Cię z tego rozliczał. Warto w takim przypadku rozważyć wzięcie wyższej kwoty kredytu. Wymogi banku i tak musisz spełnić, bo inaczej nie dostaniesz finansowania.
O dziwo wzięcie wyższej kwoty kredytu może nie kosztować Ciebie nic. Jeśli dany bank ma 0% prowizji za uruchomienie kredytu i 0% prowizji za wcześniejszą spłatę, to dużej różnicy nie będzie dla Ciebie czy weźmiesz 350.000 zł czy 400.000 zł kredytu. Jeśli różnica (50.000 zł) nie będzie Ci potrzebna, to nadpłacisz kredyt i będziesz spłacał tylko 350.000 zł. Ponadto spłacasz tylko tą kwotę kredytu, którą uruchomiłeś. Możesz podpisać umowę na 400.000 zł, ale Ty decydujesz o wysokości uruchamianych transz. Jeśli uruchomisz 150.000 zł i 150.000 zł, to w ostatniej transzy możesz uruchomić tylko 50.000 zł (zamiast 100.000 zł). Jeśli zakończysz budowę i rozliczysz się z bankiem z kosztorysu, to spłacasz tylko tyle ile uruchomiłeś (350.000 zł).
Temat budowy domu jest niezwykle szeroki, dlatego zapraszam do zapoznania się z podlinkowanym artykułem i w razie pytań do kontaktu bezpośredniego.
Oprocentowanie kredytów w dół! Ponowna obniżka stóp procentowych!
Na wczorajszym posiedzeniu (8 kwietnia) Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się po raz drugi w tym roku obniżyć stopy procentowe! Przypomnę, że poprzednia obniżka miała miejsce 17 marca, gdzie główna stopa (referencyjna) została obniżona o 0,5 punktu procentowego. Bez wątpienia oznacza to, że w kraju obowiązuje obecnie najniższy poziom stóp% w historii. Jak będzie wyglądało oprocentowanie kredytów i lokat?
Podobnie jak pisałem poprzednio, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny lub konsumpcyjny, to prawdopodobnie Twoje koszty spadną.
Jak obniżka wpłynie na wysokość raty kredytów mieszkaniowych?
Ile będzie wynosiło maksymalne oprocentowanie kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych?
Jakiego oprocentowania lokat możesz oczekiwać w bankach?
Stopy procentowe w Polsce
Idziemy śladami krajów zachodnich i w reakcji na panujący kryzys Narodowy Bank Polski zdecydował się pobudzić gospodarkę. Obniżka stóp% ma za zadanie zachęcać do zaciągania kredytów i pobudzić inwestycję, a także zniechęcić do trzymania oszczędności na lokatach.
Aktualnie obowiązujące poziomy stóp procentowych w Polsce:
- referencyjna 0,50% (w skali rocznej)
- lombardowa 1,00%
- depozytowa 0,00%
- redyskontowa weksli 0,55%
- dyskontowa weksli 0,60%
WIBOR i oprocentowanie kredytów
Przede wszystkim zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Polsce (prawie 100%) opartych jest o zmienną stopę procentową. Oprocentowanie składa się z marży (niezmiennej przez cały okres kredytowania) i wskaźnika WIBOR.
PKO BP i ING przyjmują WIBOR 6 miesięczny, pozostałe banki zaś 3 miesięczny.
Obydwa wskaźniki są na dzień 8 kwietnia 2020 na poziomie 1,17%.
W wyniku obniżek możemy się spodziewać, że za chwilę będzie notowany na poziomie około 0,7%.
O ile spadnie Twoja rata kredytu?
Obniżenie stóp procentowych ucieszy przede wszystkim tych, którzy spłacają kredyty hipoteczne. Poniżej pokazuję o ile spadnie mniej więcej rata kredytu.
Dla obliczeń przyjmuję kredyt hipoteczny na 30 lat z marżą 2,3% w zależności od kwoty.
- 100.000 zł – spadek raty o około 28 zł/mc
- 200.000 zł – spadek raty o około 56 zł/mc
- 300.000 zł – spadek raty o około 84 zł/mc
- 400.000 zł – spadek raty o około 112 zł/mc
- 500.000 zł – spadek raty o około 140 zł/mc
To już drugi tego rzędu spadek w ciągu niecałego miesiąca. Oznacz to, że jeśli spłacasz kredyt w kwocie 300.000 zł (zgodnie z powyższym przykładem), to w stosunku to pierwotnego harmonogramu, będziesz płacił ratę niższą o 168 zł/mc. W związku z tym przy 30-letnim okresie kredytowania oznacza oszczędność na poziomie 60.480 zł!
Kredyty konsumpcyjne
Obniżka stóp dotyczy również kredytów ratalnych oraz na tzw. cel dowolny. Zaliczają się tutaj:
- kredyty gotówkowe
- konsolidacje
- ratalne
- karty kredytowe
- limity kredytowe (odnawialne)
Od dziś maksymalne możliwe oprocentowanie tych zobowiązań może wynosić 8%. Jeśli więc zaciągnąłeś zobowiązanie kilka miesięcy temu z oprocentowaniem na poziomie 9,99%, to dostaniesz nowy harmonogram z obniżoną ratą.
Lokaty i rachunki oszczędnościowe
Na drugim biegunie znajdują się posiadacze depozytów w bankach. Niestety za trzymanie oszczędności żaden bank nie wynagrodzi Cię sowicie w najbliższym czasie.
Dostępne oprocentowanie, którego możesz spodziewać się od banków, to poziom poniżej 1%. W większości instytucji będzie to prawdopodobnie między 0%, a 0,5%.
Czy wyobrażasz sobie oprocentowanie lokaty na poziomie 0%? Albo, że będziesz musiał bankowi płacić za to, że przechowuje Twoje pieniądze?
Na dzień dzisiejszy taka wizja w Polsce nadal wydaje się odległa, ale już nie tak bardzo jak jeszcze miesiąc temu.
W niektórych krajach taki scenariusz już ma miejsce i niestety spodziewam się, że za kilkanaście lat może być już normą także u nas.
NBP mocno zwiększyło swoją aktywność, by wesprzeć krajową gospodarkę w walce z panującym kryzysem. Bez wątpienia sama obniżka stóp procentowych dla wielu jest zaskoczeniem, zwłaszcza jej moment. Jak to możliwe, że w banku założysz lokatę na 0,5%, podczas gdy inflacja jest na poziomie 4,7% (dane z lutego 2020)?
Prawdopodobnie jednak możemy spodziewać się spadku inflacji w najbliższych miesiącach. Tąpnięcie na rynku ropy (ponad 60% spadek od początku roku) oraz spadki, których możemy się spodziewać w segmentach nieruchomości, samochodów, turystyce i wielu innych wpłynie na spadek wskaźnika. NBP również spodziewa się obniżek w kolejnych miesiącach, co ułatwiło im podjęcie decyzji o obniżce stóp procentowych.
Ciekawe czy poziomy zostaną utrzymane, czy możemy spodziewać się kolejnych obniżek. Wszystko będzie zależało od tego jak rozwinie się panujący kryzys, a podejrzewam, że momentem kulminacyjnym będą miesiące maj i czerwiec.
Dla tych co oczekują podniesienia stopy procentowej w Polsce, niestety nie mam dobrych informacji. Szybko to nie nastąpi.
Oszczędności w bankach są bezpieczne? Czy wypłacać gotówkę?
Fakt, że najczęściej kontaktujecie się ze mną w sprawie kredytów. Jednak odkąd wybuchł kryzys jednym z najczęściej zadawanych mi pytań jest: czy trzymać oszczędności w banku czy wypłacać gotówkę? Sytuacja na rynku jest bez wątpienia nerwowa, jednak w takich momentach najgorszym doradcą zwykle są emocje. Czy pieniądze, które trzymacie w banku są w dzisiejszych czasach […]
O mnie
Nazywam się Bartosz Nowak. Wciskanie klientom produktów na siłę, to nie dla mnie, dlatego po kilku latach pracy w bankach zdecydowałem się zostać niezależnym ekspertem finansowym. Znam bardzo dobrze rynek bankowy zarówno jako klient jak i pracownik banku czy pośrednik finansowy, dlatego na blogu dzielę się z Wami swoimi doświadczeniami, opisuję na bieżąco najważniejsze wydarzenia i przestrzegam przed nieuczciwym doradztwem.
Kontakt
Zadzwoń do mnie
Tel: 667-965-704
Napisz do mnie
Znajdź mnie
Lepiej niż w banku
na facebooku
Lepiej niż w banku
na Linkedin
Bądź na bieżąco
Najpopularniejsze artykuły
Partnerzy
Moje statystyki
Zadowolonych Klientów
Banków w ofercie