Wpisy

kredyty mieszkaniowe

Kredyty mieszkaniowe znów z podwyżkami marż. PKO BP na początek

Po marcowych i kwietniowych obniżkach stóp procentowych, zgodnie z oczekiwaniami część banków zdecydowała się podnieść marże swoich kredytów hipotecznych. Pod koniec maja Rada Polityki Pieniężnej zaskoczyła kolejną obniżką stopy głównej.  Jako pierwszy reaguje PKO Bank Polski, gdzie kredyty mieszkaniowe będą oferowane po wyższych cenach. Jak to zwykle bywa, polski gigant prawdopodobnie rozpocznie cykl kolejnych podwyżek. […]

kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne będą droższe! W bankach spore zmiany. Będzie trudniej o kredyt

kredyty hipoteczneW przeciwieństwie do piątkowego artykułu, w którym miałem dla Ciebie garstkę dobrych informacji, niestety wracamy znów do negatywnych. W bankach szykuje się sporo zmian i w rezultacie widać, że na dobre rozpoczęło się zaostrzanie polityki kredytowej. O kredyty hipoteczne w najbliższych miesiącach będzie zdecydowanie trudniej.

W dzisiejszym wpisie bomba informacyjna na temat szykowanych modyfikacji w politykach kredytowych. O czym przeczytasz?

Najtańszy bank na rynku podwyższa marże!

PKO BP zwiększa wymagany wkład własny do 20%.

Dochód z umowy zlecenie i umowy o dzieło nie będzie uwzględniany w liczeniu zdolności kredytowej.

Branże wykluczone przy działalnościach gospodarczych! Będzie trudniej o kredyt przedsiębiorcom.


BNP Paribas podnosi marże

Największy Bank w Europie BNP Paribas poinformował, że z dniem 01.04.2020 r. wprowadza nową ofertę cenową dla produktów hipotecznych. I mimo symboliki daty, bez wątpienia to nie jest żart.

Lider rankingu kredytów hipotecznych publikowanych co miesiąc na blogu podwyższa marże o 0,3 punktu procentowego.

Oznacza to, że od środy dostaniesz kredyt z marżą 1,8%, w porównaniu do jeszcze aktualnie obowiązującej 1,5%.

Jeśli zamierzasz składać wnioski do tego banku i masz skompletowane dokumenty, to jeszcze masz 2 dni, by zdążyć z rejestracją wniosku na starych parametrach.

Aktualny ranking, w którym sprawdzisz, w jakim banku są dostępne najlepsze kredyty hipoteczne, znajdziesz poniższym linku.


http://lepiejnizwbanku.pl/kredyty/ranking-kredytow-hipotecznych-2020/


PKO Bank Polski wymaga 20% wkładu własnego!

O ile o spodziewanych podwyżkach marż informowałem już od jakiegoś czasu, to ta informacja jest nie lada zaskoczeniem. Tym bardziej, że jest to PKO BP, który najczęściej w tego typu sytuacjach jest prekursorem i nadaje kierunek pozostałym bankom.

Największy bank w Polsce ogłosił, że od 1 kwietnia nie dostaniesz już kredytu w tym banku przy 10% udziale wkładu własnego. Co gorsze, bank nie stosuje procedury dla nowych wniosków, tylko od środy nie podejmie decyzji przy takich parametrach.

Oznacza to, że jeśli masz wniosek w procesie (z 10% wkładem własnym), ale do jutra nie otrzymasz decyzji ostatecznej, to nie będziesz miał możliwości podpisania umowy na takich warunkach!

BOŚ wymaga 40% wkładu własnego!

Jeszcze dalej poszedł Bank Ochrony Środowiska, który udzieli kredytu na max 60% wartości nieruchomości. Zmiana oczywiście bardzo radykalna, na szczęście dotyczy banku, który kredytów hipotecznych udziela stosunkowo niewiele.

Czy inne banki również zwiększą wkład własny?

Na ten temat niestety informacji nie mam. Ale biorąc pod uwagę sytuację na rynku i ruch PKO BP, to niestety, ale spodziewam się, że niedługo większość będzie finansowało maksymalnie 80% wartości nieruchomości. Obym się mylił.


Umowa zlecenie i umowa o dzieło nie będą uwzględniane

mBank nie uwzględnia już dochodu z tytułu umów cywilnoprawnych! Na szczęście dotyczy to tylko kredytów gotówkowych. Miejmy nadzieję, że przy hipotekach nic się nie zmieni, ale wykluczyć niczego nie można.

Dla przypomnienia tej formy dochodu od dłuższego czasu nie przyjmuje również ING i dotyczy to też kredytów hipotecznych.


Przedsiębiorcy – branże wykluczone

Banki monitorują dynamiczną sytuację na rynku, z którą mamy do czynienia w związku z panującym kryzysem. Niestety mogą to odczuć przedsiębiorcy. Wiem, że poszczególne instytucje przygotowują listę branż wykluczonych.

Jak to się mówi, biednemu zawsze wiatr w oczy. Przedsiębiorcy nie dość, że najdotkliwiej odczują skutki kryzysu wywołanego koronawirusem, to jeszcze mogą mieć problem w uzyskaniu finansowania w bankach.

Zwłaszcza w kredytach niezabezpieczonych (bez hipoteki, na dowolny cel) część banków ogłosiła, że poszczególne branże mogą mieć problem w uzyskaniu kredytu lub będą eliminowane automatycznie.

Dotyczy to przede wszystkim takich branż jak:

  • turystyka
  • gastronomia
  • hotelarstwo
  • transport
  • wynajem nieruchomości (zwłaszcza dobowy)

Podobnych wieści z kolejnych banków możemy w najbliższym czasie oczekiwać sporo. Nieoficjalnie jest informacja, że Pekao S.A. również w tym tygodniu podniesie marże i to znacznie.

Banki zaostrzają scoringi, czyli będzie trudniej o kredyty hipoteczne nawet jeśli masz zdolność kredytową i wymagany przez bank wkład własny.

Kolejną ciekawostką jest fakt, że mBank w ramach kredytu gotówkowego nie będzie konsolidował zobowiązań innych banków.

Podsumowanie nie wypada więc niestety zbyt optymistycznie. O kredyt w najbliższym czasie będzie trudniej, poczekasz na niego dłużej i dostaniesz go na gorszych warunkach niż było to jeszcze niedawno.

O najważniejszych zmianach będę informował Cię na bieżąco, mam nadzieję, że tych pozytywnych wieści z banków będzie trochę więcej.

kredyty hipoteczne

Kryzys 2020 – Santander przestaje udzielać kredytów hipotecznych!

kryzys 2020Kryzys  2020 wywołany koronawirusem staje się faktem. Krach na giełdach, zastój w wielu branżach, strach przed dalekosiężnymi skutkami gospodarczymi, powoduje że instytucje finansowe zaczynają podejmować radykalne kroki. Spodziewam się, że w najbliższym czasie akcja kredytowa banków będzie mocno ograniczona, a zwłaszcza mam na myśli kredyty hipoteczne.

Z racji tego, że sytuacja na rynkach jest gorąca, stworzyłem nową kategorię na blogu – kryzys 2020. Będę starał się jak najczęściej i na bieżąco informować Cię o najważniejszych wydarzeniach, które mogą mieć wpływ na nas wszystkich. Pierwsze symptomy już widać. Jeden z największych banków w Polsce należący do europejskiego giganta z grupy Santander ogłosił wczoraj, że w trybie natychmiastowym zaprzestaje przyjmowania wniosków o kredyty hipoteczne.

Chcesz kupić mieszkanie lub dom, podpisałeś umowę przedwstępną i wpłaciłeś zadatek? Jeśli nie złożyłeś jeszcze wniosku o kredyt, to radzę zrobić to jeszcze w tym tygodniu. Co będzie dalej tego nie jest w stanie przewidzieć nikt.

Santander to nie jedyny bank, który podejmuje radykalne kroki.

Jakie decyzje zapadają w innych instytucjach? Poniżej garść pierwszych informacji.


Santander nie będzie udzielał kredytów hipotecznych

Wczoraj gruchnęła informacja z banku, która zaskoczyła wszystkich. Może nie tyle zaskoczyła samym faktem, bo niestety, ale można spodziewać się, że przynajmniej część banków będzie reagowała podobnie. Jednak fakt nagłej decyzji i tego, że bank nie dał czasu np. do końca tygodnia tylko uniemożliwił złożenie nowych wniosków od razu.

Jeśli podpisałeś wniosek u pośrednika w piątek po południu, a on przed poniedziałkiem nie wprowadził go do systemu, to już tego nie zrobi.

Bank ogłosił, że wniosku nie złożysz ani przez pośrednika, ani w kanale mobilnym banku, ani bezpośrednio w oddziale.


Masz złożony wniosek w Santanderze – co dalej?

Jeśli składałeś wniosek wcześniej, to bank będzie go procesować. Nie mam informacji, że mogą być wydawane decyzje odmowne. Z jednej strony zdaję sobie sprawę, że jeśli ktoś miał niepewną sytuację (zdolność kredytową na styk, mały wkład własny, niski scoring itp.), to bank może być bardziej skłonny do wydawania decyzji negatywnych.

Nie mniej jednak sądzę, że jeśli rzetelny ekspert przeanalizował Twoją sytuację i jest pewien, że otrzymasz kredyt, to pewnie tak będzie.

To co się może zmienić, to na pewno czas procesowania wniosków. Praca zdalna, urlopy, kwarantanna też mają wpływ na pracę w bankach. Ograniczona kadra sprawi, że na decyzję niestety będziesz musiał poczekać dłużej.


ING podnosi marże

ING od wielu lat będący w czołówce najlepszych banków w Polsce pod względem cenowym zakończył swoją promocję. Oznacza to, że nie dostaniesz już marży na poziomie około 1,90%, tylko będzie to 2,4%. Przynajmniej w ofercie bez prowizji.


ING – problem z podpisywaniem umów

Ten sam bank ograniczył działanie oddziałów w całej Polsce do godzin 11-15. W tym czasie będą podpisywać umowy o kredyt hipoteczny, ale priorytet mają osoby, które są zobligowane bliskimi terminami. Jeśli masz tydzień na podpisanie aktu notarialnego lub spóźniasz się już z transzą do dewelopera, to walcz o jak najszybszy termin umowy.

Klienci, którzy w umowie przedwstępnej mają zastrzeżone odległe terminy lub potrzebują transzy na budowę domu, niestety mogą mieć przekładane umowy.


Jakie są przyczyny tak radykalnych decyzji banków?

Ograniczona kadra pracowników wywołana pandemią i niepewność co do przyszłości powodują takie, a nie inne działania instytucji. Spodziewana obniżka stóp procentowych spowoduje, że banki będą zarabiały mniej na kredytach. Kredytobiorcy się cieszą, ale bankom takie rozwiązanie nie do końca będzie odpowiadać.

W dodatku kryzys uderza w wiele branż, więc w gospodarce nastąpi potężny odpływ pieniądza. Banki muszą przygotować się na taki scenariusz, a ograniczanie akcji kredytowej będzie jednym z rozwiązań.

Jesteśmy na samym początku kryzysu, więc można spodziewać się, że kolejne banki będą podejmowały podobne decyzje jak ING, czy Santander. Mam nadzieję, że inne nie pójdą tym torem, by wstrzymać przyjmowanie wniosku, ale w tym momencie ciężko wyrokować cokolwiek.

Kryzys 2020 staje się faktem. Będę informował Was na bieżąco.

Minimalny wkład własny rośnie z 10% do 15% – zmiany od nowego roku

money-1017463_1920Od dziś, tj. 01 stycznia 2016 rośnie wymagany wkład własny z 10% do 15% (spadek minimalnego LTV z 90% do 85%). Gdyby ktoś chciał wziąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości za kwotę powiedzmy 200.000 zł, to musi wnieść w gotówce już nie 20.000 zł, a 30.000 zł, a kredyt zostanie udzielony na pozostałą kwotę.

Na szczęście zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, będzie możliwe zaciągnięcie kredytu z 10% wkładem własnym (LTV 90%), czyli podobnie jak w roku poprzednim! Można tam znaleźć następujący zapis:

 

dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu:
a) 85% lub,
b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.
Oznacza to, że banki nadal będą miały możliwość udzielania kredytów wymagając przy tym 10% wkładu własnego, jednak pozostałe 5% będą musiały ubezpieczyć (klient będzie płacił miał wyższe oprocentowanie kredytu, do momentu, gdy nie spłaci wspomnianych 5%).

 Czy cały wkład własny trzeba wnieść gotówką?
Otóż nie. Komisja Nadzoru Finansowego dopuszcza zabezpieczenie posiadanych aktywów kredytobiorcy, które będą występowały jako wkład własny. Do takich aktywów należą:
– blokada środków na rachunku bankowym lub lokacie
– papiery wartościowe Skarbu Państwa lub NBP (np. obligacje)
– środki zgromadzone na IKE – Indywidualnym Koncie Emerytalnym
– środki zgromadzone na IKZE – Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego
Jak widać oszczędzanie na emeryturę może nieść ze sobą więcej korzyści niż tylko spokojna starość. Szerzej choćby o korzyściach podatkowych z IKZE pisałem w tym artykule:
http://www.lepiejnizwbanku.pl/jak-uzyskac-zwrot-podatku-dzieki-oszczedzaniu

Nie wszystkie banki
Oczywiście polityka w każdym banku jest zupełnie inna, więc nie wszędzie możemy liczyć na to, że bank zażąda od nas 10% lub nawet 15% wkładu własnego. Część banków już w zeszłym roku udzielało kredytów tylko na 80% wartości nieruchomości, zaś resztę musiał pokryć klient. Rok się dopiero rozpoczął, jednak kilka banków już potwierdziło informację, że nadal będzie udzielało kredyty wymagając od klienta wniesienia 10% tymczasowo podwyższając marże na opłacenie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.