Ubezpieczenie nieruchomości – dlaczego warto mieć?
Biorąc pod uwagę, że dom lub mieszkanie, stanowi zwykle największy składnik naszego majątku, to fakt, że tak często ludzie ich nie ubezpieczają jest dla mnie szokujący. Na ubezpieczenie samochodu wartego kilka/kilkadziesiąt razy mniej niż nasze nieruchomości rocznie wydajemy kilkaset złotych. Często ludzie wykupują dodatkowo AC, płacąc za to kolejne kilkaset lub nawet kilka tysięcy złotych. Tymczasem nieruchomości pozostają nieubezpieczone, mimo że wysokości składek są kilkukrotnie niższe. Pytanie nie brzmi czy warto ubezpieczyć nieruchomość, lecz dlaczego powinno się to zrobić oraz co powinna taka polisa zawierać.
Kredyt hipoteczny
Najczęściej ludzie spotykają się z ubezpieczeniem nieruchomości przy kredytach hipotecznych. Głównie dlatego, ponieważ wszystkie banki wymagają takich polis od swoich klientów. Drogi są dwie – można wykupić polisę indywidualną (z cesją na bank) lub skorzystać z oferty bankowej. Co ciekawe, podobnie jak przy ubezpieczeniach na życie, ubezpieczenie majątku za pośrednictwem banku jest jakościowo gorsze. Nawet jeśli bank współpracuje np. z PZU, to indywidualną polisę możecie otrzymać jakościowo lepszą udając się bezpośrednio do Towarzystwa Ubezpieczeniowego.
Banki oferują często dwa warianty: podstawowy i rozszerzony. W podstawowym pakiecie ubezpieczamy same mury – o tym będzie mowa dalej. W rozszerzonych możemy ubezpieczyć rzeczy osobiste, elementy wyposażenia, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym (OC). Składki zwykle są wysokie, a ogólne warunki nie powalają na kolana, więc zdecydowanie lepiej wykupić polisę samodzielnie.
Dlaczego warto ubezpieczyć nieruchomość?
Najlepsze ubezpieczenie to takie, z którego i tak się nie skorzysta (co z tego, że dostaniemy 200.000 zł za mieszkanie, jeśli nie mamy dachu nad głową, nie licząc wszystkiego co przy okazji straciliśmy). Ubezpieczenie warto jednak mieć, jak sama nazwa wskazuje, na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Jedni mogą uważać, że przez 30 lat płacenie 200 zł rocznie, to 6.000 zł wyrzuconych w błoto. Jeśli jednak u sąsiada wybuchnie gaz, powódź zaleje im dom lub huragan zerwie dach, to nawet wielokrotnie wyższe składki są niczym w porównaniu z rozmiarem szkody, której doznali oraz z wysokością świadczenia, którą mogą otrzymać w ramach rekompensaty z Towarzystwa Ubezpieczeniowego.
Koszty odbudowy nieruchomości mogą być gigantyczne. Nawet bardziej powszechne szkody, typu zalanie przez sąsiada, mogą spowodować koszty sięgające kilku lub kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wilgoć na suficie, odchodzące tapety, pojawiające się grzyby, a nie daj boże zamoczony sprzęt AGD/RTV, to nie tylko strata pieniędzy, ale i czasu, czy nerwów. Właśnie to ma nam częściowo zrekompensować świadczenie, które otrzymamy tylko w przypadku ubezpieczenia naszego majątku.
Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?
Jeśli chcecie ubezpieczyć same „mury”, czyli to co wymaga bank, to już mniej więcej od 100 zł rocznie możecie mieć polisę. Oczywiście polisa polisie nierówna, gdyż jeden będzie chciał ubezpieczyć dodatkowo swoje rzeczy osobiste, inny architekturę ogrodu lub garaż. Dlatego w przypadku mieszkań cena polisy zwykle może wahać się w granicach od 100 zł do 1000 zł rocznie, w przypadku domów od 200, również do 1000 zł w skali roku.
Biorąc pod uwagę, że nieruchomości warte są zwykle kilkaset tysięcy złotych, to taki koszt nie jest wysoki.
OC – najważniejsze
Wg mnie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym jest jednym z najważniejszych, które powinien mieć każdy, kto jest właścicielem nieruchomości. Dobre OC zabezpiecza nas przed roszczeniami osób trzecich, jeśli wyrządzimy szkodę na ich rzecz. Najczęściej wypłacane świadczenia są z tytułu zalania sąsiada (ponad 60%). Ulatniający się dym z mieszkania, przepięcia, które mogą nieść konsekwencje nie tylko dla nas, to inne przykłady kiedy może się do nas zgłosić sąsiad z pretensjami i żądaniem zapłaty, które może być pokryte z polisy.
W przypadku domu, silne podmuchy wiatru mogą zmieść meble ogrodowe, trampoliny itp. Jeśli uszkodzą np. okno sąsiadowi, to także jesteśmy narażeni na żądanie odszkodowania. Podobnie w przypadku, gdy nie odśnieżymy przed domem i ktoś się przewróci łamiąc przy tym nogę.
Dobre OC działa jednak nie tylko na terenie nieruchomości, lecz w całym kraju lub na całym świecie. Minimalna suma ubezpieczenia wg mnie powinna kształtować się w okolicach 50.000 zł, a jeśli będzie na 200.000 zł to już rewelacja.
Odpowiedzialności Cywilnej w życiu prywatnym poświęciłem oddzielny artykuł, który przeczytacie klikając w link poniżej.
Co można ubezpieczyć
Ubezpieczenie nieruchomości jest niezwykle szerokim pojęciem, a każdego może interesować ochrona zupełnie innego składniku majątku, dlatego przybliżę mniej więcej, co może znaleźć się na polisie, jako przedmiot ubezpieczenia. W zależności od ubezpieczyciela składniki majątkowe mogą być różnie grupowane, ale podam przykład byście mieli ogólne pojęcie.
- Dom i mieszkanie
– fundamenty, mury, dach, ściany działowe, okna, drzwi zewnętrzne
– parapety, tynki zewnętrzne, elewacje izolacje cieplne i przeciwwodne, rynny, schody
– antresole, piece, kominki, powłoki malarskie, okleiny dekoracyjne, sufity, ściany, podłogi
– kabiny prysznicowe, umywalki, wanny, muszle klozetowe, baterie łazienkowe i kuchenne wbudowane w ścianę
– żaluzje, rolety, kraty i markizy
– okna i drzwi wewnętrzne
– przyłącza mediów, grzejniki, klimatyzatory, systemy wentylacji
– urządzenia służące oczyszczaniu lub gromadzeniu śmieci i ścieków
– baterie, kolektory słoneczne, instalacja alarmowa i odgromowa
– instalacje sieci wodno – kanalizacyjnej, elektrycznej, gazowej, grzewczej
– anteny, domofony, wideofony - Wyposażenie
– meble (w tym wbudowane)
– sprzęt RTV i AGD, audiowizualny, zmechanizowany
– komputery stacjonarne wraz z komponentami (monitor, drukarka itp.)
– elementy dekoracyjne oraz urządzenia domu lub mieszkania - Rzeczy osobiste
– odzież, sprzęt sportowy
– sprzęt fotograficzny, elektroniczny, instrumenty muzyczne
– telefony komórkowe, laptopy, tablety
– wózki inwalidzkie, sprzęt medyczny, rehabilitacyjny
– broń
– programy komputerowe
– biżuteria, gotówka, zegarki, zegary, wyroby ze złota, srebra, platyny itp. - Architektura ogrodu
– ogrodzenia, bramy i ich elementy
– baseny, korty tenisowe, chodniki, drogi betonowe, kostki betonu lub asfaltowe
– altany, lampy ogrodowe, studnie, posągi, wodotryski
– rośliny ozdobne na terenie posesji lub doniczkowe na tarasach, loggiach, balkonach
– plac zabaw, huśtawki, trampoliny, grille, narzędzia gospodarcze, meble ogrodowe
Pamiętajcie, że swój majątek możecie ubezpieczyć nie tylko od ognia i innych zdarzeń losowych (przepięcia, powodzie zalania itp.), ale również od kradzieży czy wandalizmu. Zakres może być niezwykle szeroki, dlatego najlepiej w rozmowie z doradcą dopasować polisę do własnych preferencji. Uwzględnij przede wszystkim to, by polisa dobrze Cię zabezpieczała przy akceptowalnej wysokości składki.
Osobiście uważam, że każdy kto jest właścicielem nieruchomości przynajmniej powinien ubezpieczyć ją samą (tzw. mury) od ognia i zdarzeń losowych oraz rozszerzyć polisę o OC. Resztę już każdy powinien dopasować indywidualnie do swojej sytuacji.
