Mieszkanie Plus czy kredyt hipoteczny – co się bardzo opłaca?
Niedawno poznaliśmy stawki czynszu, które mają być oferowane w ramach wynajmowanych mieszkań dostępnych przy okazji programu Mieszkanie Plus. Program w przeciwieństwie do poprzedników nie będzie on polegał na udzielaniu pomocy przy zakupie nieruchomości na własność za kredyt hipoteczny, lecz ma oferować Polakom nieruchomości na wynajem po atrakcyjnych stawkach czynszowych. Wysokości stawek publikowałem 30 września we wpisie:
Mieszkanie Plus – znamy stawki czynszu
Opinie są podzielone na temat korzyści wynikających z samego programu. To czy będziecie chcieli z niego skorzystać, czy kupić nieruchomość posiłkując się kredytem, to jest Wasza decyzja.
Każda z opcji ma swoje plusy i minusy, które w dzisiejszym wpisie postaram się Wam przybliżyć. Koszty stawek czynszowych, które uwzględniam dotyczą tylko i wyłącznie wariantu, który umożliwia przejęcie własności nieruchomości po 30 latach wynajmu. Program M+ nadal nie wszedł w życie, więc opinie na jego temat opieram póki co tylko na teorii i przewidywaniach.
Wysokość czynszu, a rata kredytu
Częstym argumentem osób decydujących się na kredyt hipoteczny jest to, że „będziemy mieli taką samą ratę jak wysokość opłat za wynajem, a przynajmniej będziemy na swoim”. Z założenia jednak Mieszkanie Plus ma oferować atrakcyjne stawki wynajmu dla najemców. Aby uprościć symulację, biorę pod uwagę:
- koszty wynajęcia mieszkania o powierzchni 50m2
- wyrównanie stawki czynszu i wysokości raty kredytu
- kwotę kredytu, która odpowiada wysokości raty płaconej przez 30 lat
W linku, który wstawiałem na początku wpisu, macie komplet stawek czynszowych dla całej Polski. W poniższej tabeli daję 4 przykładowe warianty:
| Miejscowość | Mieszkanie Plus (czynsz za 50m2) | Wysokość kredytu |
| Województwo Podlaskie | 485,50 zł | 105.000 zł |
| Toruń i Bydgoszcz | 691,00 zł | 150.000 zł |
| Gdańsk | 775,00 zł | 170.000 zł |
| Warszawa | 959,00 zł | 210.000 zł |
Powyższe ma na celu pokazanie, czy zamiast decydować się na płacenie czynszu w programie Mieszkanie Plus, bardziej opłaca się przeznaczyć podobne koszty miesięczne i wziąć kredyt hipoteczny. Jak pokazuje tabela, a konkretnie wysokości kredytów, które odpowiadają konkretnej racie, im większa miejscowość, tym mniejsze szanse na znalezienie jakiejkolwiek nieruchomości, na której sfinansowanie wystarczy otrzymana kwota kredytu. Należy jednak brać pod uwagę, że z założenia program Mieszkanie Plus jest przeznaczony dla osób, których nie stać na zgromadzenie oszczędności i wzięcie kredytu w takiej wysokości, by kupić mieszkanie na własność.
Hipoteka, czy Mieszkanie Plus – plusy i minusy
Nie wszystkie korzyści danego wariantu są mierzalne, więc decydując się na konkretną opcję, będziecie musieli podjąć decyzję odpowiadającą Waszym osobistym preferencjom. Gdybym miał zestawić różnice, które rzucają mi się na pierwszy rzut oka, to wyglądałoby to następująco:
| Kredyt Hipoteczny | Mieszkanie Plus |
| Jesteś właścicielem od razu | Jesteś właścicielem po 30 latach |
| Możesz kupić dowolną nieruchomość | Tylko nieruchomość dostępna w programie |
| W każdej chwili możesz sprzedać nieruchomość i kupić inną | Jak przestaniesz płacić za wynajem, to nie zostaniesz właścicielem |
| Wysokość raty zależna od WIBOR | Wysokość czynszu niewiadoma – ustalana co roku przez Ministerstwo |
| Obciąża zdolność kredytową | Brak obciążeń kredytowych |
| W większych miastach rata będzie wyższa niż koszty wynajmu w programie Mieszkanie Plus | W większych miastach rata będzie wyższa niż koszty wynajmu w programie Mieszkanie Plus |
Biorąc pod uwagę czynnik ekonomiczny, to pewnie więcej argumentów przemawia za programem Mieszkanie Plus. Jeśli chodzi o jakość nieruchomości, to wiadomo jest, że te w M+ będą budowane po ograniczonych kosztach, więc jeśli oczekujecie wyższych standardów, to ten program nie będzie dla Was.
Mentalność Polaków jest taka, że większość dąży do tego, by mieć swoje „M” i ja osobiście również należę do tego grona. Założenia samego programu znamy, jednak jak będzie to wyglądało w praktyce, to dopiero się okaże.
Ustalono wysokości stawek czynszu w pierwszym roku działania programu Mieszkanie Plus! Zgodnie z rozporządzeniem maksymalne stawki mają być co roku ustalane przez rząd. Osobno wyznaczone zostały kwoty dla poszczególnych województw, a osobno dla miast wojewódzkich. Cena najmu została również określona dla osób, które będą chciały po 30 latach przejąć mieszkanie na własność – czynsz będzie odpowiednio wyższy.
Aktualnie obowiązujący program – Mieszkanie dla Młodych nie będzie kontynuowany po roku 2018 wg zapowiedzi partii rządzącej. Nie oznacza to jednak, że osoby poszukujące nieruchomości zostaną bez jakiegokolwiek wsparcia. Będący przy władzy PiS ogłosił nowy program Mieszkanie Plus, który ma „zrewolucjonizować rynek mieszkaniowy w Polsce”. Póki co nie nie znamy szczegółów programy, jednak zostały przedstawione pewne informacje na temat tego jak miałby program ten wyglądać. Przyjrzyjmy się zatem w skrócie założeniom programu.