„Ja nie dostanę kredytu, bo jestem w BIKu”. Zdanie to nie jest poprawne, choć od razu wiadomo co klient ma na myśli i co chce przekazać. Każdy kto ma kredyt w banku trafia do Biura Informacji Kredytowej, czyli BIKu. Ci co mają pozytywną historię kredytową często albo o tym nie wiedzą albo się tym nie przejmują i słusznie. Przejmują się przede wszystkim ci, którzy mają „Zły BIK”.
BIK nie może być ani dobry ani zły, ponieważ jest to instytucja. Prowadzi ona rejestr kredytobiorców, a jej raporty zawierają zarówno pozytywne informacje o historii kredytowej jak i negatywne.
Dawne problemy ze spłatą kredytów mogą znacznie utrudnić Ci otrzymanie innych w przyszłości. Skoro ktoś nie spłaca długów, to nikt nie chce dać mu kolejnych pożyczek – proste i logiczne.
Często jednak nawet drobne potknięcia mogą strasznie uprzykrzyć życie potencjalnym kredytobiorcom i zamknąć drogę do finansowania wymarzonego domu.
Miałeś zaległości w spłatach kredytu?
Dostałeś odmowę ze względu na historię kredytową?
Na czym polega czyszczenie BIK i czy każdy może to zrobić?
BIK – co to jest?
Skrót pochodzi od nazwy „Biuro Informacji Kredytowej”. Jest to największy w Polsce zbiór danych o klientach indywidualnych jak i przedsiębiorcach. Zawiera informacje o kredytach i pożyczkach w tym pozabankowych, zarówno aktualnych jak i historycznych.
Raport BIK – co zawiera?
Gdy ubiegasz się o produkt kredytowy niezależnie od tego czy to hipoteczny, gotówkowy, ratalny na zakup mebli, czy kartę kredytową, bank sprawdzi Twój raport BIK.
Przede wszystkim chce sprawdzić czy w Twojej historii kredytowej występowały zaległości, czy byłeś rzetelnym dłużnikiem, czy niekoniecznie.
Jakie informacje są widoczne w raporcie?
- rodzaj udzielonego kredytu
- data podpisania umowy
- kwota udzielona
- czy występują zaległości
- wysokość raty lub limitu
- historia spłacania (najgorszy status płatności)
- ostatnia płatność
- kwota do spłaty
- liczba rat
- czy kredyt aktywny czy spłacony
- punkty scoringowe
Czego banki nie widzą?
- nazw banków udzielających kredytu
- danych przetwarzanych w celach statystycznych (o tym za chwilę w punkcie -> brak zgody na przetwarzanie danych
Problemy w BIKu i dalsze kroki
Przechodząc do szczegółów. Być może miałeś w swoim życiu kilka pożyczek czy kredytów bankowych i po drodze powinęła Ci się noga. Nie oznacza to, że Twój raport kredytowy jest zły, tylko poszczególne jego elementy.
Na co banki z pewnością zwracają szczególną uwagę sprawdzając Twoją historię?
- Saldo należności wymagalnych
Czy na moment sprawdzania Cię przez bank, występują w Twoich płatnościach jakieś opóźnienia. Jeśli występują i to w kwocie powyżej 200 zł, to pewnie nie dostaniesz kredytu. Jeśli jest to jakaś drobnica (naliczone odsetki od karty kredytowej, chwilowe zejście na debet w koncie), to wystarczy, że spłacisz i możesz dostać kredyt. Ważne byś na moment składania wniosku, nie miał aktualnie przeterminowanych zobowiązań. - Historia płatności
Do każdej płatności zobowiązania jest przypisany odpowiedni znaczek ze statusem:
∨ – brak zaległości
– – zaległość od 0 do 30 dni
x – zaległość powyżej 30 dni
Banki nie lubią, gdy mamy zaległości powyżej 30 dni i w kwocie wyższej niż 200 zł. Takie zobowiązania lepiej wyczyścić. - Czas wystąpienia zaległości
Same opóźnienia nie muszą być przeszkodą w otrzymaniu kredytu. Jeśli zdarzyły Ci się one raz i to kilka lat temu, to większość banków może przymknąć na to oko. Co tutaj w oczy kole banki?
– jak dawno powinęła Ci się noga?
– czy zaległość była jednorazowa czy miała powtarzalny charakter
– ile zobowiązań jest z takim statusem
– status x xowi nierówny. Status czerwony nie jest mile widziany, ale są tu wszystkie przypadki opóźnień dłuższych niż 30 dni. Jednak zupełnie inaczej wygląda opóźnienie 35-dniowe, a inaczej jeśli zaległość trwała powyżej 90 dni, a najgorzej gdy przekroczyła 180 dni.
Czyszczenie BIK
Załóżmy, że miałeś kiedyś zaległości i wiesz, że z pewnością nie dostaniesz kredytu. Niemal każdą sytuację jednak daje się wyprostować. Co masz zrobić w takim przypadku?
Sprawdź swój raport BIK
Każdy może pobrać swoją historię kredytową ze strony bik.pl
Więcej pisałem na ten temat w poniższym artykule.
Zgoda na przetwarzanie danych osobowych w BIK
Jeśli miałeś zaległości spełniające status windykacji, to bank może bez Twojej zgody pokazywać informację w raporcie BIK o kredycie jeszcze przez 5 lat po jego spłacie. W przypadku innych zobowiązań możesz w każdej chwili zawnioskować do banku o usunięcie Twoich danych z raportu. Będą wówczas przetwarzane tylko w celach statystycznych, Ty będziesz je widział, ale banki już nie.
Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych
Jeśli minęło mniej niż 5 lat to i tak możesz spróbować takie dane usunąć. W pierwszej kolejności udaj się do banku i wycofaj zgody na przetwarzanie danych po spłacie kredytu. Możesz posłużyć się pismem, które pobierzesz klikając poniższy link.
Pismo – wniosek wykreślenie BIK
Czyszczenie BIK przez Kancelarię Prawną
Jeśli samemu nie dasz radę, to działają w Polsce wyspecjalizowane w tym Kancelarie Prawne. Pomagają w usuwaniu niewygodnych zobowiązań oczywiście za opłatą.
Przykładowe opłaty:
– 100 zł za sprawdzenie czy dane zobowiązanie może zostać usunięte
– 600 zł za skuteczne usunięcie zobowiązania
Kończąc, pamiętaj, czyszczenie BIK dotyczy tylko kredytów, które zostały już spłacone. Nie da się z raportu usunąć aktywnych zobowiązań. Załóżmy, że miałeś sporo zaległości, czy warto ponosić wysiłek i czyścić swoją historię?
Historia pokazuje, że zdecydowanie warto. Jestem akurat po otrzymaniu decyzji dla klientki, która przez ostatnie 3 lata nie mogła się ubiegać o kredyt, bo przeszkodę stanowiły statusy … 23 zobowiązań włącznie z chwilówkami. Udało się wszystko wyczyścić bez pomocy kancelarii prawnej!
Inny klient miał status egzekucji zarówno w BIK jak i w Bankowym Rejestrze, z którego wykreślić zobowiązania jest już ciężej. Bank był nieugięty i nie chciał pójść na współpracę. Pomogła tu kancelaria prawna i klient mógł otrzymać prawie 400.000 zł kredytu hipotecznego i mieszka już w swoim nowym M.
Jak widać warto walczyć o swoje, bo gratyfikacja może być duża. To, że na ten moment nie możesz dostać kredytu, nie oznacza, że nie będzie to możliwe za jakiś czas. Kwestia czasu i Twojego zaangażowania.
działalność gospodarcza