Nie masz pieniędzy na wkład własny? Poszukaj starej książeczki mieszkaniowej
Niedawno pisałem na temat możliwości zakupu nieruchomości poprzez zaciągnięcie kredytu hipotecznego, bez posiadania wkładu własnego.
jak kupić nieruchomość nie mając wkładu własnego
Jednym z opisywanych przeze mnie sposobów było odszukanie u rodziny starych Oszczędnościowych Książeczek Mieszkaniowych wydawanych przez PKO Bank Polski S.A. Mogą być one świetnym sposobem na uzupełnienie wymaganego minimalnego wkładu własnego. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że często są one zapomniane. Ludzie choć je posiadają, to nie mają pojęcia, że można z nimi cokolwiek zrobić. Nie wiedzą również o premii gwarancyjnej, która im się należy. O tym czym one są, o ich historii, zastosowaniu i korzyściach, które nadal możemy dzięki nim uzyskać będzie dzisiejszy wpis.
Oszczędnościowa Książeczka Mieszkaniowa – co to jest?
Oszczędnościowe Książeczki Mieszkaniowe w komunistycznej Polsce były bardzo popularnym sposobem odkładania pieniędzy na wymarzone M. Wielu Polaków zgromadziło spore oszczędności na książeczkach, jednak potem sprawy przybrały obrót zdecydowanie nie po ich myśli. Najpierw hiperinflacja, która dotknęła naszą gospodarkę, potem przeprowadzona w 1995 zł denominacja złotego spowodowały, że nawet ogromne oszczędności zgromadzone przez oszczędzających zamieniły się w symboliczne, często groszowe kwoty. Na szczęście w ramach częściowej rekompensaty, ze środków budżetu państwa posiadacze starych OKM, tj. wydanych przed 24 października 1990 roku, mogą ubiegać się o wypłatę tzw. premii gwarancyjnej. Szacuje się, że do dziś obsługiwanych przez PKO Bank Polski jest ponad milion książeczek. Uprawniają one do otrzymania powyższej premii, która może sięgać kilkunastu tysięcy złotych.
Premia gwarancyjna – co to jest?
Jak uzyskać premię
Aby uzyskać premię gwarancyjną, należy udowodnić bankowi, że środki na niej zgromadzone zostaną przeznaczone na ściśle określone cele mieszkaniowe. Uściślijmy teraz, kiedy możemy liczyć na otrzymanie bonusu.
- zakup mieszkania/domu na rynku wtórnym
- zakup nieruchomości ze spółdzielnią lub deweloperem
- budowa domu systemem gospodarczym (samodzielnie)
- przebudowa, nadbudowa, rozbudowa budynku lub pomieszczeń niemieszkalnych, której celem jest uzyskanie mieszkania na własność
- przebudowa, nadbudowa lub rozbudowa domu jednorodzinnego
- kaucja lub partycypacja w TBS (Towarzystwo Budownictwa Społecznego)
- wykup mieszkania od spółdzielni
- spłata kredytu spółdzielczego
- wymiana okien (w nieruchomości, której jesteśmy właścicielem)
- wymiana instalacji elektrycznej lub gazowej
- wpłaty na fundusz remontowy
Uwaga, jeśli kupujecie nieruchomość w częściach ułamkowych (np. po 50% udziałów z inną osobą), to nie przysługuje Wam premia gwarancyjna!
Książeczka mieszkaniowa, a wkład własny
Jeżeli finansujecie zakup nieruchomości kredytem hipotecznym, w większości przypadków banki będą wymagały wniesienia przez Was wkładu własnego do transakcji (minimum 10%). Środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej wraz z odsetkami i premią gwarancyjną mogą zostać wykorzystane do jego sfinansowania. Pieniędzy jednak nie otrzymacie do ręki. Po podpisaniu umowy kredytowej, należy zanieść jej kopię do oddziału PKO Banku Polskiego. Ten następnie, przeleje środki zgromadzone na oszczędnościowej książeczce mieszkaniowej na konto banku, podane w umowie. Z kolei bank udzielający kredyt, przekaże wkład i pieniądze z kredytu sprzedającemu nieruchomość.
Warunki uzyskania premii
Sposób wyliczania
- wysokość dokonywanych poszczególnych wpłat
- cena 1m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego obowiązująca w kwartale/roku wniesienia wpłaty
- cena ostatnio ogłoszona przed kwartałem złożenia wniosku o likwidację książeczki
- rodzaj budownictwa, na jaki zostaną wykorzystane środki z książeczki.
Na potrzeby obliczania premii gwarancyjnej Prezes Głównego Urzędu Statystycznego ogłasza w Komunikatach i publikuje w Dziennikach Urzędowych GUS, cenę 1m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. Przez cenę 1m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego rozumie się przeciętne dla całego kraju nakłady poniesione przez inwestorów na budowę wielomieszkaniowych budynków mieszkalnych w przeliczeniu na 1m2 powierzchni użytkowej budynku, wyznaczone, jako średnia ważona powierzchnią użytkową budynków mieszkalnych oddanych do użytkowania w poszczególnych województwach.
Ile można uzyskać?
Co jeśli nie mam książeczki?
Podstawowe opłaty
Nowe książeczki mieszkaniowe
Oszczędnościowe Książeczki Mieszkaniowe trochę zapomniane przez Polaków jak widać mogą się jeszcze przydać. Jeśli jest ich nadal prowadzonych ponad milion, a rocznie korzysta z premii gwarancyjnej zaledwie kilkadziesiąt tysięcy Polaków, to widać, że wielu nawet nie zdaje sobie sprawy, że mogą one się do czegoś jeszcze przydać. Przed przystąpieniem do kredytu hipotecznego, warto popytać rodziców czy dziadków o to, czy nie mieli kiedyś założonej OKM, bo może się okazać, że dostaniecie w prezencie kilka tysięcy złotych od rodziny do nowego mieszkania.
Zmieniły się zasady i książeczki nie można potraktować jako wkład własny! Książeczka może zostać zlikwidowana i wypłacone pieniądze jeżeli kupujący wpłacą 50% wartości nieruchomości i dopiero wtedy można się ubiegać. W teorii najpierw zapłać ze swoich, a potem oni Ci oddadzą pieniądze. Jednak to, żę jest to zrobione odwrotnie powoduje, że osoby liczące na książeczkę jako wkład mogą o tym pomarzyć.
Czy mogę poprosić o zgłebienie tematu?
Skąd informacje, że zasady się zmieniły? W przypadku tej transakcji kupuje małżeństwo, czy dwoje ludzi nie będących w związku małżeńskim zakupuje po 50% udziałów w nieruchomości? Ilu jest kupujących i do kogo należy książeczka?
Nie słyszałem o zmianie przepisów, a powyższe zawirowania mogą wynikać z czegoś innego.
Jeśli chcesz szczegółowo poruszyć temat, to skontaktuj się ze mną bezpośrednio lub opisz sytuację
Tak to niestety wygląda. To sam powiedziała mi Pani w banku. Książeczka nie może być wkładem a dokładniej premia gwarancyjna o którą się rozchodzi.
Przykładowo kupując mieszkanie u developera które jeszcze nie jest skończone książeczka nie pomoże.
Najpierw należy wziąć kredyt z wkładem własnym, następnie jak bank przeleje na konto developera 50% transz (wartości mieszkania) można uruchomić książeczkę która tylko pomniejszy kwotę kredytu. Można książeczkę zlikwidować bez premii ale wtedy można sporo stracić.
Premia gwarancyjna często stanowi 90% wartości książeczki, więc likwidacja bez niej nie ma większego sensu
Rozumiem, że jeśli weźmiemy mieszkanie nie będąc w związku małżeńskim, to raczej musimy zapomnieć o wykorzystaniu środków z OKM na częściowa spłatę kredytu hipotecznego? Nawet jeśli wpłata wlasna wyniesie ok 90% wartości mieszkania kupowanego? Jeśli oczywiście chcielibyśmy się podzielić procentowo udziałem w mieszkaniu 90% / 10%? Gdzie 90 % posiada właściciel OKM? Co wtedy z oszczędności ami oraz premia gwarancyjna?. Dziękuję za szybką odpowiedź.
Jeśli tak wyglądają proporcje, to nie lepiej, by właściciel OKM kupił mieszkanie samodzielnie korzystając z książeczki, a potem odsprzeda 10% udziałów?
Generalnie jeśli bank miałby sfinansować potem kredytem hipotecznym zakup udziałów, to i tak będzie wymagał wkładu własnego od wartości kupna, a hipoteka będzie obciążała całą nieruchomość (drugi właściciel musi wyrazić zgodę na obciążenie hipoteką).
Jestem na etapie pokrywaniw wykładu własnego premią gwarancyjną i nic mi nie wiadomo o tym, że tak nie można, oczywiście w niektórych bankach jak np. ING czy Mbank, ale PKO, Pocztowy, Santander, akceptuja ksiazeczki mieszkaniowe.
Jak rozumiem wkład i premia na książeczce z przed 1990 roku są zwolnione z podatku?
Dokładnie
„Na złożenie wniosku, wnioskodawca ma 90 dni od dnia wystąpienia czynności uprawniającej do wypłaty premii gwarancyjnej”
Czy jest możliwość wykorzystania książeczki z funduszem gwarancyjnym już po zakupie mieszkania z rynku wtórnego przy posiłkowaniu się kredytem hipotecznym? Czy dobrze rozumiem że po akcie notarialnym mam 90 dni na złożenie wniosku i wypłatę z premią?
Tak, nie powinno być z tym problemu. Z aktem notarialnym i książeczką trzeba udać się do banku w celu rozwiązania OKM.
Czy to oznacza że wkład własny należy wpłacić swoją drogą, z środków własnych a dopiero po przekazaniu mieszkania i przeniesieniu własności można ubiegać się o wypłatę oszczędności z książeczki+premie gwarancyjną?
Ta kwota zostanie przekazana do wnioskodawcy jak pokrycie wkładu własnego (fizycznie na konto wnioskodawcy) czy do banku w którym mamy kredyt hipoteczny na poczet zmniejszenia kredytu? Jeżeli do banku to zastanawiające, bo dla banku to oznacza zmniejszenie kwoty od której nalicza odsetki albo i okresu i mu sie to nie kalkuluje.
Czy mogę prosić o doprecyzowanie?
W przypadku rynku pierwotnego, wg mnie książeczka może zostać uruchomiona na podstawie umowy deweloperskiej. Nie trzeba czekać na przeniesienie własności. Środki z książeczki będą wypłacone jako transza lub jej część do dewelopera.