Kredyt w złotówkach, a pracujesz za granicą? To możliwe
Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego spowodowała, że kredyty walutowe w Polsce stały się rzadkością. Aktualnie kredyty udzielane są w takiej walucie, w jakiej główny kredytobiorca otrzymuje swój dochód. Afery z kredytami frankowymi spowodowały, że klienci zdecydowanie dążą do tego, by zaciągnąć kredyt w złotówkach.
Często narzekają z tego powodu Polacy pracujący za granicą.
Wyjechali bowiem na rok, dwa lub kilka, głównie w celach zarobkowych, ale chcieliby wziąć kredyt hipoteczny w złotówkach, by po powrocie zamieszkać w nowym domu i nie mieć zmartwień w postaci ryzyka walutowego.
Co mówi Rekomendacja?
Problem dotyczy głównie kredytów hipotecznych, bowiem banki umożliwiają wzięcie kredytu gotówkowego w złotówkach klientom uzyskującym dochód za granicą. Przy kredycie hipotecznym jest jednak pewna furtka.
W Rekomendacji S widnieje następujący zapis:
kredyty walutowe, indeksowane lub denominowane w walutach obcych powinny być produktem oferowanym wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu; w przypadku klientów (lub gospodarstw domowych) uzyskujących dochód w kilku walutach bank powinien zapewnić zgodność waluty kredytu z walutą, w której kredytobiorca (lub gospodarstwo domowe) uzyskuje najwyższe dochody z przyjmowanych do kalkulacji zdolności kredytowej, a w przypadku pozostałych walut bank powinien założyć ich deprecjację o 20%
Kluczowe jest tu ostatnie zdanie. Przejdźmy zatem do konkretów.
Jak wziąć kredyt w PLN zarabiając w obcej walucie?
- Do kredytu musicie przystąpić ze współkredytobiorcą zarabiającym w PLN
- Najlepiej jeśli prowadzicie ze współkredytobiorcą wspólne gospodarstwo domowe (mąż/żona, partner/partnerka, rodzice)
- Dochód w PLN będzie przyjęty jako dominujący – współkredytobiorcy muszą mieć zdolność kredytową
- Banki mogą przyjąć dochód w walucie do zdolności kredytowej – jest kilka banków, które uwzględnią dochód w obcej walucie jednak nie w pełnej wysokości. Zostaje on wyrównany do dochodu osoby zarabiającej w PLN, a następnie pomniejszony (o 20%, 35% – w zależności od banku)
Przykład:
Zarabiasz 2.000 EUR. Chcesz kredyt w złotówkach, więc do kredytu przystępujesz z rodzicami. Ojciec zarabia 3.000 zł, a mama 2.000 zł. Bank pomniejszy Twój dochód do kwoty 3.000 zł i odejmie jeszcze 20% (600 zł).
Ostatecznie do zdolności kredytowej bank przyjmie dochody rodziców + Twój dochód w wysokości 2.400 zł.
- Jeśli wspólnie będziecie mieli zdolność kredytową, to bank udzieli kredytu w złotówkach!
Pracujesz za granicą, możesz dostać kredyt w MDM!
Teoretycznie o dopłatę nie mogą ubiegać się osoby pracujące za granicą. Dopłatę otrzymasz tylko w przypadku kredytów w walucie PLN.
W taki oto sposób, pojawia się możliwość, aby otrzymać dopłatę nawet jeśli osiągacie dochody w EUR, GBP czy innej walucie.
