Wpisy

Zdolność kredytowa – wszystko co należy wiedzieć

/0 Komentarze/w /Autor

Jednym z podstawowych parametrów branych pod uwagę przez banki, w momencie gdy decydują się pożyczyć Wam pieniądze jest tzw. zdolność kredytowa. Temat tak szeroki, że aby szczegółowo opisać wszystkie zasady, którymi banki się kierują, starczyłoby materiału na średniej długości książkę.

Za każdym razem, gdy chcecie uzyskać kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny lub kupić coś na raty, banki weryfikują Waszą zdolność kredytową.

W dzisiejszym artykule przybliżę ten temat, pokazując w jaki sposób możecie zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu. Obalę mity dotyczące umowy zlecenie i umowy o dzieło. Dowiecie się w jaki sposób można najszybciej zbudować swoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa – co to?

Na początku definicja. Odpowiadając na powyższe, ZP to możliwość spłaty kredytu z odsetkami w terminach określonych w umowie. Czyli banki sprawdzają, czy będziecie spłacać kredyt. Banki wydając swoją ocenę muszą kierować się rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, jednak każdy bank ma swoje procedury, dlatego w rzeczywistości w każdym banku będziecie mieć inną zdolność kredytową!

Określa ona również niekoniecznie kwotę kredytu jaką możecie otrzymać z banku, ale wysokość raty jaką jesteście w stanie spłacać. Oznacza to, że im dłuższy jest okres kredytowania (przez co raty są niższe), tym większą kwotę otrzymacie.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

 

 

 

 

 

Wasz dochód          –       zobowiązania           –            koszt utrzymania rodziny

Wynik równania to wysokość raty, którą jesteście w stanie płacić.

Dodatkowo są jednak „zaszyte” wskaźniki, z czego każdy bank stosuje tzw. DTI.

DTI – wysokość miesięcznych zobowiązań/dochód netto

Wskaźnik ten zwykle nie może przekroczyć 50%. Oznacza to, że suma wszystkich Waszych miesięcznych zobowiązań nie może przekroczyć 50% dochodu netto

Przy wyższych dochodach wskaźnik ten może dochodzić nawet do 65%, ale może się zdarzyć, że banki w przypadku danego klienta go obniżą.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Sposobów jest kilka:

  1. Więcej zarabiać
    Najbardziej oczywisty, niekoniecznie najprostszy.
  2. Zmniejszyć zobowiązania
    Nie musicie się ich pozbyć. Możecie zmniejszyć limit w rachunku lub na karcie kredytowej. W przypadku kredytów ratalnych czasem warto wydłużyć okres ich spłaty.
    Jeśli płacicie ratę 1.000 zł/mc, to dla banku nie ma znaczenia, czy macie 5.000 zł do spłaty, czy 150.000 zł. Zdolność będzie taka sama.
  3. Pozbyć się żony lub męża 🙂
    Jeśli Wasza druga połówka nie ma dochodów lub ma je niskie, to rozwiązaniem może być rozdzielność majątkowa. W przypadku negatywnej historii kredytowej Waszego małżonka, może to być jedyne rozwiązanie, byście otrzymali kredyt hipoteczny.
  4. Dobrać kogoś do kredytu
    Jeśli macie niewystarczającą zdolność kredytową, to warto pomyśleć o dołączeniu kogoś do kredytu. Ważne, byście pamiętali, że po otrzymaniu kredytu, możecie podpisać aneks i odpisać współkredytobiorców. Więcej na ten temat pisałem w artykule: Czy warto poprosić rodziców, by przystąpili z Tobą do kredytu?
  5. Im mniej dzieci tym lepiej
    Każda osoba na utrzymaniu to koszt rzędu 800-1000 zł/mc w przypadku kredytów hipotecznych. Jeśli planujecie powiększenie rodziny, to warto wnioskować o kredyt przed „rozwiązaniem”. Pamiętajcie, że jeśli kobieta jest nawet w 9 miesiącu ciąży, to zanim urodzi, bank nie policzy jeszcze kolejnej osoby na utrzymaniu.

Jakie dochody są brane pod uwagę?

Wbrew temu co się na co dzień mówi, nie jest tak, że kredyt otrzymują tylko osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W tym temacie pojawia się wiele mitów, które w rozmowach w 4 oczy staram się na bieżąco obalać. Lista dochodów branych pod uwagę przez banki jest znacznie szersza niż mogłoby się wydawać

  • Umowa o pracę na czas nieokreślony – w skrajnym przypadku wystarczy, że jest od 1 miesiąca
  • Umowa o pracę na czas określony – wystarczy, że od 3 miesięcy i na 6 miesięcy do przodu (czasem krócej – też przejdzie)
  • Emerytura
  • Renta – musi być na czas nieokreślony
  • Umowa zlecenie – minimum od 6 miesięcy, najczęściej od 12
  • Umowa o dzieło – minimum od 6 miesięcy, najczęściej od 12
  • Jednoosobowa działalność gospodarcza – najlepiej jeśli Pełna Księgowość lub Księga Przychodów i Rozchodów. Banki w większości bardzo słabo liczą zdolność z ryczałtu i karty podatkowej
  • Najem – minimum od 6 miesięcy, najczęściej od 12
  • Diety – w przypadku kierowców kilka banków uwzględni. Najlepiej jak wpływają na konto
  • Dochód w walucie obcej – w grę wchodzi tylko umowa o pracę lub kontrakt. Waluty takie jak EUR, GBP, USD, NOK, SEK
  • Inne dochody – mianowanie, powołanie, kontrakty (sportowce, marynarze), dywidendy, rolnicy

Jeśli macie inne systematyczne dochody, które jesteście w stanie udokumentować, to czasami banki uwzględnią te, które na pierwszy rzut oka wydają się niestandardowe. Nie mówię jednak o hazardzie, wypłatach pod stołem, zakładach bukmacherskich czy innych, które w oczach banków będą wyglądały na mało stabilne.

500+, zasiłek rodzinny, opiekuńczy, świadczenia socjalne, alimenty i inne podobne nie są brane pod uwagę przy liczeniu Waszej zdolności kredytowej! Alimenty czasem mogą zmniejszyć Wasze koszty utrzymania dziecka, zaś 500+ może zostać wzięty pod uwagę jako dochód dodatkowy, ale tylko w przypadku kredytów gotówkowych, a nie hipotecznych!

Wysokość dochodu, a zdolność kredytowa

Poniżej przedstawiam tabelę, w której pokazuję, jaki mniej więcej dochód musicie osiągać, by otrzymać określoną kwotę kredytu. Dla porównania pokazuję różne warianty, zarówno z dziećmi jak i bez:

Źródło: Opracowanie własne

To czego na pierwszy rzut oka nie widać może okazać się decydujące w ocenie przez bank Waszej zdolności płatniczej. Jak wspomniałem, w każdym banku będzie. Wspomniałem na początku, że w każdym banku będziecie mieć inną zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że nie tylko banki mają inaczej poustawiane pewne wskaźniki w kalkulatorach, ale również inaczej podchodzą do różnych źródeł dochodu.

Przykładem są umowy zlecenie lub o dzieło. Część banków przyjmie wprost to co wpływa Wam na konto, podczas gdy inne „obetną” Wam dochód o nawet 30%! Nie dotyczy to tylko i wyłącznie tych dochodów.

Warto zwracać uwagę również na to, czy w trakcie spłaty kredytu nie przekroczycie wieku emerytalnego. W ostatnim czasie banki, zaczynają uwzględniać to, że po przejściu na emeryturę Wasze dochody spadną. Zdolność kredytowa wówczas jest drastycznie niższa, więc zwracajcie uwagę na swój wiek w momencie końca okresu kredytowania.

Jeśli nie wiecie ile kredytu możecie otrzymać w banku X albo który bank da Wam najwięcej, zapraszam do kontaktu.

[fusion_builder_container hundred_percent=”no” equal_height_columns=”no” menu_anchor=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” background_color=”” background_image=”” background_position=”center center” background_repeat=”no-repeat” fade=”no” background_parallax=”none” parallax_speed=”0.3″ video_mp4=”” video_webm=”” video_ogv=”” video_url=”” video_aspect_ratio=”16:9″ video_loop=”yes” video_mute=”yes” overlay_color=”” video_preview_image=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” padding_top=”” padding_bottom=”” padding_left=”” padding_right=”” admin_toggled=”no” admin_label=”Tytuł i opis”][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_3″ layout=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” border_position=”all” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding_top=”” padding_right=”” padding_bottom=”” padding_left=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” center_content=”no” last=”no” min_height=”” hover_type=”none” link=””][fusion_button link=”https://lepiejnizwbanku.pl/oblicz-rate-kredytu/” text_transform=”” title=”” target=”_self” link_attributes=”” alignment=”center” modal=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” color=”default” button_gradient_top_color=”” button_gradient_bottom_color=”” button_gradient_top_color_hover=”” button_gradient_bottom_color_hover=”” accent_color=”” accent_hover_color=”” type=”” bevel_color=”” border_width=”” size=”xlarge” stretch=”default” shape=”” icon=”” icon_position=”left” icon_divider=”no” animation_type=”” animation_direction=”left” animation_speed=”0.3″ animation_offset=””]Oblicz ratę kredytu[/fusion_button][/fusion_builder_column][fusion_builder_column type=”1_3″ layout=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” border_position=”all” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding_top=”” padding_right=”” padding_bottom=”” padding_left=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” center_content=”no” last=”no” min_height=”” hover_type=”none” link=””][fusion_button link=”https://lepiejnizwbanku.pl/oblicz-swoja-zdolnosc-kredytowa/” text_transform=”” title=”” target=”_self” link_attributes=”” alignment=”center” modal=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” color=”default” button_gradient_top_color=”” button_gradient_bottom_color=”” button_gradient_top_color_hover=”” button_gradient_bottom_color_hover=”” accent_color=”” accent_hover_color=”” type=”” bevel_color=”” border_width=”” size=”xlarge” stretch=”default” shape=”” icon=”” icon_position=”left” icon_divider=”no” animation_type=”” animation_direction=”left” animation_speed=”0.3″ animation_offset=””]Oblicz zdolność kredytową[/fusion_button][/fusion_builder_column][fusion_builder_column type=”1_3″ layout=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” border_position=”all” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding_top=”” padding_right=”” padding_bottom=”” padding_left=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” center_content=”no” last=”no” min_height=”” hover_type=”none” link=””][fusion_button link=”https://lp.notusfinanse.pl/zapytaj-eksperta/?wersja=b&idpos=12095&idzrodlo=13129&branch=TOR” text_transform=”” title=”” target=”_self” link_attributes=”” alignment=”center” modal=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” color=”default” button_gradient_top_color=”” button_gradient_bottom_color=”” button_gradient_top_color_hover=”” button_gradient_bottom_color_hover=”” accent_color=”” accent_hover_color=”” type=”” bevel_color=”” border_width=”” size=”xlarge” stretch=”default” shape=”” icon=”” icon_position=”left” icon_divider=”no” animation_type=”” animation_direction=”left” animation_speed=”0.3″ animation_offset=””]Zapytaj eksperta[/fusion_button][/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container][fusion_builder_container admin_label=”Tabelka – promocje” hundred_percent=”no” hundred_percent_height=”no” hundred_percent_height_scroll=”no” hundred_percent_height_center_content=”yes” equal_height_columns=”no” menu_anchor=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” status=”published” publish_date=”” class=”” id=”” background_color=”” background_image=”” background_position=”center center” background_repeat=”no-repeat” fade=”no” background_parallax=”none” enable_mobile=”no” parallax_speed=”0.3″ video_mp4=”” video_webm=”” video_ogv=”” video_url=”” video_aspect_ratio=”16:9″ video_loop=”yes” video_mute=”yes” video_preview_image=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” margin_top=”40px” margin_bottom=”” padding_top=”” padding_right=”” padding_bottom=”” padding_left=””][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_1″ layout=”1_1″ spacing=”” center_content=”no” link=”” target=”_self” min_height=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” background_color=”” background_image=”” background_position=”left top” background_repeat=”no-repeat” hover_type=”none” border_size=”0″ border_color=”” border_style=”solid” border_position=”all” padding_top=”” padding_right=”” padding_bottom=”” padding_left=”” margin_top=”” margin_bottom=”” animation_type=”” animation_direction=”left” animation_speed=”0.3″ animation_offset=”” last=”no”][fusion_title margin_top=”” margin_bottom=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=”” size=”1″ content_align=”left” style_type=”default” sep_color=””]

Jak babcia z 600 zł emerytury dostała 40 000 zł-czyli kredyt na oświadczenie

/2 komentarze/w , /Autor

doll-550582_1920Nadarzyła się okazja na kupno samochodu, mebli lub zbliża się wesele naszego dziecka i pilnie potrzebujemy zastrzyku gotówki. Jeśli nie mamy oszczędności, a nasz zakład pracy nie oferuje nieoprocentowanych lub niskooprocentowanych pożyczek udajemy się do naszego banku. Zastanawiamy się, czy nasze dochody są wystarczające, aby uzyskać kredyt gotówkowy w takiej wysokości jakbyśmy chcieli. Wynagrodzenie regularnie wpływa na konto od kilku lat, więc mamy nadzieję, że bank weźmie to pod uwagę i otrzymamy pieniądze na określony cel.

Doradca w banku zaczyna nam zadawać pytania, niezbędne do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy. Jako wieloletniemu klientowi banku, regularnie otrzymującemu wynagrodzenie na rachunek osobisty, przysługuje tzw. oferta kredytu na oświadczenie. I tu zaczyna się magia.

 

Kredyt na oświadczenie

Kredyt na oświadczenie, to nic innego jak pożyczka, którą możemy otrzymać bez przedstawiania dokumentów dochodowych. Wystarczy, że powiemy, że zarabiamy 5000 zł/mc, a na konto osobiste wpływa nam tylko 2000 zł, bo resztę dostajemy „do ręki” zamiast przelewem na konto. Co więcej, nikt nam nie broni oświadczyć, że mamy wykształcenie wyższe, żadnych dzieci i jesteśmy kawalerem, wiedząc że powyżej pewnej kwoty kredytu niezbędne jest uzyskanie zgody małżonki. Zdolność kredytowa rośnie. Czy ktoś to sprawdzi, bądź poniesiemy konsekwencje podania nieprawdziwych informacji? Nie.

Kredyt na oświadczenie – bez ograniczeń?

Osoby, które wiedzą o takich możliwościach mogą zdecydowanie nadużywać nadmiernej swobody banków do udzielania pożyczek, więc te mimo swej „hojności” zabezpieczają się przed nieuczciwymi klientami ustalając maksymalne kwoty, do których mogą udzielić kredytu na oświadczenie. Zwykle najwyższe sumy mogą uzyskać osoby, które z danym bankiem współpracują od dłuższego czasu, regularnie przelewając swoje wynagrodzenie, gdyż stają się tym samym dla banku wiarygodnymi klientami.

Pole do nadużyć?

Jak już kiedyś opisywałem, plany sprzedażowe ustalane w bankach są na tyle wysokie, że pracownicy pracują pod ciągłą presją, że nie uda im się osiągnąć wymaganego wyniku. Niestety, na rynku mamy wielu nieuczciwych doradców, którzy wykorzystując możliwość udzielenia kredytu na oświadczenie, osiągają cele sprzedażowe regularnie, niekoniecznie dbając o dobro klienta. Klient, który jest w tarapatach finansowych i potrzebuje kolejnej gotówki, jest wniebowzięty, gdy usłyszy, że ma możliwość otrzymania następnego kredytu. Zadaniem doradcy jest ocena zdolności kredytowej klienta i podjęcie decyzji, czy powinien on dostać kredyt czy nie.

Klienci kłamią? Może nie tylko oni?

Jedna strona medalu jest taka, że klienci często ukrywają swoje zobowiązania (to akurat rzadko się udaje) lub zawyżają dochody udzielając informacji na etapie składania wniosku kredytowego. Niektórzy robią to nieświadomie, inni celowo, w celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej. Dotyczy to zwłaszcza bardziej doświadczonych kredytobiorców, którzy już mieli do czynienia z niejednym kredytem i być może niejednym bankiem. Często jednak klienci są jak najbardziej szczerzy i mimo świadomości, że uzyskują niewielkie dochody, nagle okazuje się, że mają zdolność kredytową na wnioskowaną kwotę. Wszyscy są zadowoleni, klient otrzymuje upragnione pieniądze, a doradca poprawia swój wynik w planie sprzedażowym.

Klienci nie czytają tego, co podpisują

Zwykle wniosek jest wypełniany elektronicznie, a klient go tylko podpisuje nawet nie czytając. Jakie może być zdziwienie wnuczka, który przeglądając dokumenty świeżo zmarłej 89 – letniej babci, znajduje dopiero co zawartą umowę kredytową na kwotę 40 000 zł, wiedząc że pod koniec swojego żywota, mogła ona liczyć na najwyżej 600 zł emerytury. Po przeanalizowaniu dokumentów okazuje się, że starsza pani „oświadczyła”, że jej emerytura w rzeczywistości wynosi 1800 zł/mc, gdyż pozostałe 1200 wpływa jej na konto w innym banku. Wiem, wydaje się to absurdalne, ale jednak prawdziwe, bo takie rzeczy się zdarzają.