Proces kredytu hipotecznego krok po kroku
Zastanawiacie się jak w przybliżeniu wygląda proces kredytu hipotecznego? Dzisiaj szczegółowo wyjaśnię. Niestety w przeciwieństwie do wnioskowania o inne produkty kredytowe, tutaj musicie zdecydowanie uzbroić się w cierpliwość. O ile kredyt gotówkowy, kartę kredytową lub inny produkt konsumpcyjny dostaniecie często od ręki, to tutaj proces może w skrajnych przypadkach wydłużyć się do kilku miesięcy!
Ile czasu trwa cały proces?
Ile czasu mija od złożenia wniosków do przygotowania umowy kredytowej, a potem do wypłaty kredytu?
Proces kredytu hipotecznego
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny można podzielić na kilka etapów – zwykle 6. Dodałem 1 etap, który ma miejsce zanim dostarczycie dokumenty do pośrednika lub do banku. Nie we wszystkich bankach wygląda to identycznie, jednak w większości analiza wniosku oraz procedura uruchomienia pieniędzy na potrzeby mieszkaniowe jest podobna do schematu, który przedstawię poniżej.
- Przygotowanie do kredytu
- Złożenie wniosków
- Decyzja finansowa
- Ocena wartości nieruchomości
- Decyzja ostateczna
- Podpisanie umowy kredytowej
- Wypłata kredytu
Przygotowanie do kredytu
Ten etap, często najważniejszy zwykle jest najbardziej czasochłonny. Zanim zaczniecie szukać nieruchomości, to warto sprawdzić swoją zdolność kredytową w poszczególnych bankach, byście wiedzieli w jakim pułapie cenowym szukać nieruchomości.
Następnie szukacie mieszkania lub domu, który Was zainteresuje i jeśli jesteście zdecydowani to trzeba podpisać umowę zobowiązującą Was do zakupu nieruchomości.
W dalszej kolejności warto porównać oferty poszczególnych banków, wybrać 2-3 i zacząć kompletować dokumenty, niezbędne do złożenia wniosków kredytowych. Każdy bank ma inne wymagania co do dokumentacji.
Złożenie wniosków o kredyt
Jak wspomniałem powyżej, ja osobiście kieruję swoich klientów do 2-3 banków, by mieć alternatywę w przypadku, gdyby bank odmówił udzielenia kredytu lub proces, by zbytnio się przedłużał. Jeśli każdy z banków da Wam pozytywną decyzję kredytową, to po prostu wybieracie najlepszy.
Samo złożenie wniosków do banku nic nie kosztuje, więc nie warto ograniczać się do jednego.
Decyzja finansowa
Większość banków w pierwszej kolejności wyda Wam decyzję finansową. Oznacza ona weryfikację Waszej wiarygodności i sytuacji dochodowej. Banki sprawdzają:
- zdolność kredytową
- bazy BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i MIG-BR (Bankowy Rejestr)
- bazy BIG (Biura Informacji Gospodarczej)
Więcej o powyższych bazach pisałem w artykule:
Miałeś długi? Sprawdź czy nie jesteś w rejestrze dłużników
W zależności od banku, zwykle taką decyzję możecie dostać od 1 dnia od złożenia wniosku do tygodnia. Pozytywna decyzja finansowa jest ważna 30 lub 60 dni i jeśli nie analityk nie dopatrzy się żadnego problemu w nieruchomości, to powinniście kredyt otrzymać. Rzadko, jednak zdarzały się sytuacje, że pod koniec procesu analityk zmienił decyzję finansową, mimo że początkowo była pozytywna. Takie sytuacje jednak to margines.
Ocena wartości nieruchomości
Po pozytywnej decyzji finansowej banki weryfikują nieruchomość, którą zamierzacie kupić, czy wybudować. Bank sprawdza jej stan prawny, dokumentację oraz określa jej wartość.
Część banków pozwala Wam dostarczyć operat szacunkowy, który wykonał na Wasze zlecenie rzeczoznawca majątkowy, jednak są też takie, które opierają się tylko na swoich wycenach.
Jeśli macie możliwość skorzystać z pomocy rzeczoznawcy majątkowego, to zdecydowanie polecam. Często przyspieszy to proces wydania decyzji przez bank, koszty wyceny mogą być niższe, a w dodatku macie większą szansę, że wartość nieruchomości okaże się zgodna z Waszymi oczekiwaniami.
Decyzja ostateczna
Po ocenie Waszej sytuacji dochodowe oraz sprawdzeniu nieruchomości, bank wydaje decyzję ostateczną.
Ważne! Pozytywna decyzja ostateczna niekoniecznie oznacza to, że bank zgodzi się udzielić Wam kredytu!
Oprócz samej decyzji, bank podaje informacje na temat warunków do podpisania umowy i uruchomienia kredytu. Zwróćcie uwagę czy jesteście je w stanie spełnić, bo zdarza się, że mimo otrzymania decyzji pozytywnej, nie jesteście w stanie sprostać wymaganiom analityka pod względem postawionych warunków.
Jakie to mogą być warunki?
- spłata zobowiązań, które posiadacie
- dostarczenie dokumentu/zaświadczania, którego uzyskanie będzie dla Was problemem
- zmiany w księdze wieczystej – jeśli są już złożone wnioski i zmiany w Księdze Wieczystej dotyczącej Waszej nieruchomości, to bank może zażądać, by wnioski zostały zrealizowane do końca, co może potrwać w niektórych sądach nawet kilka miesięcy
- inne – każdy wniosek jest inny, więc nie sposób przewidzieć co jeszcze może być wymagane (nie ma ograniczeń)
Podpisanie umowy kredytowej
Przed podpisaniem warto byście poprosili o wzór przygotowanej dla Was umowy kredytowej, by móc zapoznać się z nią wcześniej i nie musieć tracić czasu na czytanie całej podczas podpisywania w banku. Pośrednik powinien Wam taką umowę udostępnić i odpowiedzieć na pojawiające się pytania.
Samo podpisanie umowy ze wszystkimi załącznikami może trwać od 15 minut do nawet 3 godzin. Wszystko zależy od banku, ilości kredytobiorców, czy od tego ile macie pytań. Średnio jednak 1 – 1,5 godziny powinniście na spokojnie zarezerwować.
Uruchomienie kredytu
Po podpisaniu umowy bank nie wypłaci Wam pieniędzy, dopóki nie spełnicie wcześniej wspomnianych warunków do uruchomienia kredytu. Najczęściej wymagania banku są podobne:
- podpisanie aktu notarialnego
- ubezpieczenie nieruchomości czy na życie
- złożenie wniosków do sądu
- mogą być jednak postawione warunki indywidualne i na nie zanim podpiszecie umowę, koniecznie zwróćcie uwagę!
Od dostarczenia kompletu dokumentów banki uruchamiają kredyt zwykle od 1 do 7 dni.
Cały proces kredytowy od złożenia wniosków do uruchomienia kredytu powinien zamknąć się w dwóch miesiącach! W wyjątkowych sytuacjach udało się zamknąć transakcję w ciągu tygodnia, jednak średnio proces trwa od 3 do 6 tygodni.
Pamiętajcie! Dobrze przygotujcie się do procesu kredytowego i wybierzcie najlepiej 2 lub 3 banki, do których złożycie wniosek. Dobry pośrednik kredytowy powinien zadbać o to, by polecić Wam najkorzystniejsze banki, pomóc przygotować dokumentację kredytową oraz reprezentować Was przez cały proces kredytowy. Niech on odpowiada na pytania pracowników banku lub analityków, a nie Wy. Zaoszczędzicie w ten sposób sporo czasu i nerwów, a i tak sam czas oczekiwania na decyzję jest dla Was wystarczająco stresujący. Nie ma czego się bać, tylko cierpliwie czekać.
