Tag Archive for: współkredybiorca

Zakup pierwszego mieszkania na własność, to często jedna z najważniejszych decyzji, jakie podejmujemy w życiu. Jeżeli finansujesz go kredytem hipotecznym, to musisz spełnić kilka warunków, aby go otrzymać. Jednym z najważniejszych wymagań postawionych przez banki, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej na wnioskowaną kwotę. Możesz mieć sam, jeśli jednak nie, to w grę wchodzi np. kredyt hipoteczny z rodzicami.

Pamiętajcie jednak, że jeśli Wy takowej nie macie lub z różnych przyczyn, bank nie chce udzielić Wam kredytu w wysokości jaka Was interesuje, to zawsze możecie poprosić kogoś, by przystąpił do kredytu z Wami.

Dzisiaj przybliżę Wam, z kim możecie do takiego kredytu przystąpić, jakie ta osoba musi spełniać wymogi oraz jakie wiążą się z tym konsekwencje.

Poręczyciel czy współkredytobiorca?

Kiedyś banki nie chcąc udzielić komuś kredytu, prosiły kredytobiorcę o przedstawienie tzw. poręczyciela, czyli kogoś kto w razie występowania zaległości na kredycie, będzie zobowiązany do jego spłaty. Aktualnie banki odchodzą od tego rozwiązania – występuje ono zwykle przy okazji kredytów studenckich, czy innych preferencyjnych z dofinansowaniem ze Skarbu Państwa.

Aktualnie banki wolą współkredytobiorców – którzy tak samo widnieją na umowie jak „główny” kredytobiorca i solidarnie odpowiadają ze wywiązywanie się z umowy kredytowej.

Kiedy najczęściej banki stawiają warunek udzielenia kredytu pod warunkiem dobrania współkredytobiorców?

• przy braku zdolności kredytowej
• gdy jesteście młodzi – np. poniżej 21 roku życia
• gdy macie zbyt wiele zobowiązań wg analityka

Z kim można przystąpić do kredytu?

O tym, że możecie przystąpić do kredytu z rodzicami, zwykle wiadomo. Jednak okazuje się, że nie jest dla każdego oczywiste, że tak na prawdę współkredytobiorcą może być każdy. Jeśli brakuje Wam zdolności kredytowej, to wiedzcie, że mogą Was w takiej sytuacji poratować:

• rodzice
• rodzeństwo
• dalsza rodzina
• osoba niespokrewniona z Wami – tak na prawdę obojętnie kto

WAŻNE! Niezależnie od tego kto zgodzi się zostać Waszym współkredytobiorcą, pamiętajcie że jeśli ta osoba jest w związku małżeńskim i nie ma rozdzielności majątkowej, to do kredytu musi przystąpić również małżonek/małżonka!

Jakie warunki musi spełniać współkredytobiorca?

O tym, że nie musi być to członek Waszej rodziny, to już wiecie. Jednak sprawdzając dodatkowego kredytobiorcę, bank będzie analizował kilka parametrów:

• wiek – wszystkich obowiązują te same zasady. Wiek kredytobiorcy + okres kredytowania nie może przekroczyć pewnej granicy (najczęściej 70 – 75 roku życia)
• zdolność kredytowa – suma dochodów wszystkich kredytobiorców, musi spełniać warunki zdolności kredytowej danego banku. Przy doborze osób do kredytu, musicie więc zwrócić uwagę na osiągane przez nich dochody i spłacane zobowiązania
• historia kredytowa – podobnie jak w Waszym przypadku, bank przeanalizuje, czy te osoby nie miały w przeszłości problemów ze spłatą kredytów

Można odłączyć rodziców od kredytu

Mówię o rodzicach, bo to jednak oni są zdecydowanie najczęściej proszeni do pomocy w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Pamiętajcie, że jeśli nie chcecie kogoś obarczać zbyt dużą odpowiedzialnością przez cały okres spłacania kredytu (nawet 35 lat), to jeśli Wasza sytuacja dochodowa się poprawi, to możecie ich odpisać od kredytu!

W takim przypadku konieczne będzie:

• złożenie wniosku o aneks do umowy kredytowej – płatny od 100 zł do 500 zł
• przedstawienie dokumentów dochodowych – bank sprawdzi, czy samodzielnie macie zdolność kredytową na pozostałą do spłaty kwotę kredytu

Jeśli Twoja zdolność zostanie oceniona pozytywnie, to bank nie będzie robił problemu, byś był jedynym kredytobiorcą.

Opisywane przeze mnie rozwiązanie ma sporo korzyści jak i wad. Z jednej strony, jeśli ktoś przystępuje z Wami do kredytu, to obciąża swoją zdolność kredytową. Może mieć przez to w przyszłości problem z zaciąganiem kolejnych zobowiązań. Poza tym odpowiada za spłatę zobowiązania w takim samym stopniu jak Wy.

Z drugiej strony, jeśli jesteście przekonani o tym, że stać Was na spłacanie kredytu, ale nie macie zdolności kredytowej w banku, to jest to dla Was szansa na kupno upragnionego mieszkania lub domu, a po pewnym czasie i tak możecie współkredytobiorców odpisać od kredytu.

Pamiętajcie również o tym, że to że na umowie kredytowej występują np. 4 osoby, to nie oznacza, że każda z nich musi być współwłaścicielem kupowanej nieruchomości.